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匯付天下pos機(jī)超級收款
新京報(bào)
曾借著人口和市場紅利，在三年時(shí)間里將交易筆數(shù)從不到400億筆拉升至近1800億筆的非銀行支付機(jī)構(gòu)們，躺著賺錢的時(shí)代漸行漸遠(yuǎn)。
2019年，先是年初“斷直連”大限到來，第三方支付機(jī)構(gòu)集體進(jìn)入“后備付金時(shí)代”；央行數(shù)字貨幣未出先火，理論效力超過支付寶、微信支付等；國際支付巨頭PayPal入華，伴隨“外來和尚會(huì)否念經(jīng)”的討論競爭愈發(fā)激烈。同時(shí)，監(jiān)管亦沒有放松，環(huán)迅支付今年7月領(lǐng)到近6000萬元罰單，刷新支付業(yè)大額罰單紀(jì)錄。
后備付金時(shí)代
支付機(jī)構(gòu)躺著掙錢時(shí)代結(jié)束
和其他金融領(lǐng)域主基調(diào)一樣，支付行業(yè)的2019年也在嚴(yán)監(jiān)管下度過。
最先到來就是“斷直連”大限。根據(jù)央行規(guī)定，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)備付金100%集中交存。從央行披露的數(shù)據(jù)看，備付金規(guī)模早已步入萬億量級。
實(shí)際上，備付金交存比例是階梯式遞增，前后共歷時(shí)了近兩年時(shí)間，支付機(jī)構(gòu)已有充足預(yù)期，也消化了大部分影響。但業(yè)內(nèi)人士表示，支付機(jī)構(gòu)因此出現(xiàn)的收入缺口是無法忽視的，尤其對于以預(yù)付卡等“吃息差”業(yè)務(wù)為主業(yè)的一些中小機(jī)構(gòu)而言影響更甚。
據(jù)億歐智庫統(tǒng)計(jì)，2017年之前，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)備付金收入占總收入比達(dá)到11.26%，2018年下降至5.4%，今年“斷直連”后為0。
支付機(jī)構(gòu)與銀行的議價(jià)權(quán)消失，成本壓力已開始向用戶端傳導(dǎo)，支付機(jī)構(gòu)打法已從“羊毛出在豬身上”回歸到“羊毛出在羊身上”。從去年開始，支付機(jī)構(gòu)的牌照價(jià)格已出現(xiàn)縮水，對用戶的補(bǔ)貼優(yōu)惠政策也陸續(xù)減少。公開資料顯示，移動(dòng)支付市場合計(jì)份額超過九成的“雙寡頭”支付寶、微信支付，從2018年年中開始，或調(diào)整了信用卡還款手續(xù)費(fèi)，或恢復(fù)商家收款標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。微信支付要求部分通過費(fèi)率補(bǔ)貼等形式向商戶宣傳“零費(fèi)率”、“低費(fèi)率”收單技術(shù)服務(wù)的服務(wù)商，于2019年2月1日前完成整改。支付寶則是從2月1日起恢復(fù)商家收款0.6%的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，此前支付寶曾在2016年將這一費(fèi)率優(yōu)惠到0.55%。
不能躺在備付金上繼續(xù)吃利息，意味著支付機(jī)構(gòu)要開發(fā)更多業(yè)務(wù)空間，做金融增值服務(wù)或發(fā)展聚合支付等模式。這個(gè)過程同樣伴隨嚴(yán)監(jiān)管。中國支付網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，央行及分行共對支付機(jī)構(gòu)開出逾50張罰單。進(jìn)入下半年不久，7月12日，環(huán)迅支付因違反《中華人民共和國反洗錢法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，被合計(jì)罰沒5939.41萬元，創(chuàng)下第三方支付機(jī)構(gòu)最大罰單紀(jì)錄；8月，易智付因存在多項(xiàng)違規(guī)行為，被合計(jì)罰沒1599.51萬元；9月，騰訊財(cái)付通、平安付兩家支付巨頭也領(lǐng)到罰單。
競爭加劇
PayPal入場，央行數(shù)字貨幣未出先火
國際支付巨頭PayPal在國慶前夕拿到我國市場“通行證”，其在跨境支付等領(lǐng)域和國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)開始短兵相接。
“PayPal在跨境支付優(yōu)勢更大，有跨境場景，也有牌照，跨境支付今年增長很快，而且是藍(lán)海領(lǐng)域。”易觀分析師王蓬博表示。目前，PayPal支付平臺遍及全球200多個(gè)國家和地區(qū)，支持100多種貨幣支付和56種貨幣提現(xiàn)操作。
目前國內(nèi)除銀聯(lián)、支付寶、微信支付等支付巨頭外，連連支付、寶付支付等機(jī)構(gòu)也在跨境支付業(yè)務(wù)上有所布局。
不過，王蓬博分析稱，短期看，PayPal對國內(nèi)市場影響不大，因?yàn)閲鴥?nèi)機(jī)構(gòu)費(fèi)率低。
億歐智庫報(bào)告顯示，PayPal2017年商戶服務(wù)平均費(fèi)率為2.53%，扣除成本凈費(fèi)率約1.55%。支付寶和微信支付在今年2月才剛剛同步將國內(nèi)商戶服務(wù)費(fèi)率提升至0.6%，凈費(fèi)率僅0.3%-0.4%。
蘇寧金融研究院院長助理薛洪言也表示，PayPal入華缺乏C端用戶基礎(chǔ)，且大規(guī)模獲客空間不再。
今年備受關(guān)注的央行數(shù)字貨幣，尚未推出，已一石激起千層浪。央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，與常用的支付寶，微信支付相比，央行數(shù)字貨幣(DCEP)的效力和安全性是最高的。微信、支付寶的電子錢包是商業(yè)銀行結(jié)算，商業(yè)銀行和電子支付企業(yè)可能破產(chǎn)，而DCEP是法幣，具有法償性。
中金公司發(fā)布的研報(bào)預(yù)計(jì)，在目前移動(dòng)支付滲透率快速提升的背景下、以數(shù)字錢包為載體的數(shù)字貨幣會(huì)以較快的速度為大眾所接受。但考慮到用戶對商業(yè)銀行、頭部支付機(jī)構(gòu)已建立起的信任感、移動(dòng)支付習(xí)慣的養(yǎng)成和逐漸固化等，數(shù)字貨幣對電子貨幣影響有限。
服務(wù)下沉
支付機(jī)構(gòu)加快B端布局
競爭加劇，支付機(jī)構(gòu)在積極謀變。
目前，支付寶、微信支付、銀聯(lián)等都推出各自的刷臉支付產(chǎn)品，其在便捷性上較掃碼支付、指紋支付更勝一籌。“不用掏手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)支付，現(xiàn)在還在用戶培養(yǎng)階段，但可能是巨頭間超車的一個(gè)機(jī)會(huì)?！蓖跖畈└嬖V新京報(bào)記者。
而安全問題也一直繞不開。央行科技司司長李偉表示，人臉識別支付線下應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)相對可控，基本具備試點(diǎn)應(yīng)用的條件，但人臉屬于弱隱私生物特征，信息誤用風(fēng)險(xiǎn)比較大，數(shù)據(jù)采集應(yīng)明確獲得客戶授權(quán)。
在“后備付金時(shí)代”，激烈的市場競爭迫使支付機(jī)構(gòu)不得不加速轉(zhuǎn)型。不少機(jī)構(gòu)已將目光投向B端，支付寶和微信支付此前加大對線下服務(wù)商的扶持力度即是一個(gè)例子，拉卡拉、匯付天下等發(fā)力SaaS(Software as a Service，意為軟件即服務(wù))，銀聯(lián)商務(wù)、快錢等機(jī)構(gòu)也在為零售、物業(yè)、醫(yī)療等數(shù)十個(gè)行業(yè)精準(zhǔn)定制“支付 行業(yè)”解決方案，滿足場景化需求。
王蓬博表示，第三方支付機(jī)構(gòu)必須去把服務(wù)下沉，一是區(qū)域下沉，比如原來支付機(jī)構(gòu)拼搶一二線城市，現(xiàn)在得到三四線和更小的城市去；二是服務(wù)下沉，比如原來可能給航空公司只是出個(gè)機(jī)票，現(xiàn)在可能要包含機(jī)場點(diǎn)餐、行李超重繳費(fèi)等；三是用戶下沉，比如原來服務(wù)頭部、腰部商戶很好，現(xiàn)在要想怎么為更小商戶服務(wù)更好。
展望
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是下一決勝場
在“流量枯竭”、監(jiān)管從嚴(yán)、競爭加劇的環(huán)境中，支付業(yè)紛紛下沉服務(wù)，向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍。
騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰表示，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)正成為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的重要載體，與數(shù)字政府和智慧社會(huì)是密不可分的整體。拉卡拉創(chuàng)始人、董事長孫陶然表示，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，包括支付企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)，都要從經(jīng)營產(chǎn)品轉(zhuǎn)向經(jīng)營用戶。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)被業(yè)內(nèi)視為互聯(lián)網(wǎng)下半場的主戰(zhàn)場，其玩法更看重為B端提供的垂直服務(wù)能力，且與C端支付寶、微信的市場地位難以撼動(dòng)不同，B端尚未形成寡頭局面。
新京報(bào)記者 程維妙
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