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中國pos機(jī)論壇
中新經(jīng)緯客戶端6月11日電 題：《董登新：為什么美國的移動支付發(fā)展遠(yuǎn)落后于中國？》
作者 董登新(武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長，中新經(jīng)緯特約專家)
互聯(lián)網(wǎng)時代，中國“新四大發(fā)明”名揚(yáng)四海：14億人的“網(wǎng)購”，規(guī)模效應(yīng)無人能敵；“支付寶”開創(chuàng)了中國移動支付新時代(它的衍生品“余額寶”同樣開創(chuàng)了中國貨幣基金新時代)；高鐵連接中國城市圈，縮短城鄉(xiāng)之間的遙遠(yuǎn)距離；共享單車連接城市大街小巷，處處共享、隨時便利。
網(wǎng)購+移動支付，改變中國人的消費(fèi)方式和支付方式；高鐵+共享單車，改變中國人的出行方式及交通方式。這是中國人的智慧，也是中國對全球文明的新貢獻(xiàn)。
《紐約時報》曾直言：在中國，帶個手機(jī)，什么都能買。彭博社稱：中國為無現(xiàn)金化的發(fā)展提供了模式和標(biāo)準(zhǔn)。
一、擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)
中國進(jìn)入新時代，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級正在加速推進(jìn)，高質(zhì)量發(fā)展將以滿足人民對美好生活的向往和追求為終極目標(biāo)。
在移動支付沒有興起的年代，人們的消費(fèi)方式單一而節(jié)制，以“節(jié)約”為主要理念，人們有許多辦法減少支出。即便人們有了信用卡，POS機(jī)在許多地方尚未普及，因此，單一信用卡使用起來并不方便。
移動支付是“互聯(lián)網(wǎng)+非現(xiàn)金支付工具”的產(chǎn)物。移動支付改變了人們的支付方式和消費(fèi)方式，尤其是當(dāng)移動支付綁定透支消費(fèi)功能后，手機(jī)取代錢包，無差異化、無歧視性支付場景，使大眾消費(fèi)變得更加自信、體面，購物欲望與成交效率更高。
移動支付的便利性與高效率，也在不斷地拓展其使用范圍，從網(wǎng)購到海淘，從線上到線下，從街頭的小吃、菜場，到超市、醫(yī)院，從家庭日常水電氣話費(fèi)支付到交通、旅游、酒店、餐飲，只要有二維碼的地方，移動支付暢通無阻。此外，在紅包打賞、游戲付費(fèi)方面，移動支付的透支功能，更能刺激人們的支付自信。
從宏觀層面來看，移動支付的廣泛普及與深度滲透，有利于擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，它讓大眾消費(fèi)從家庭小事變成了國家大事。事實(shí)上，不僅銀行信用卡具有透支功能，螞蟻“花唄”以及京東“白條”也都具有透支功能，尤其是小額透支消費(fèi)，便捷簡單易行。一定程度上，移動支付不僅擴(kuò)大了信用消費(fèi)規(guī)模，而且促進(jìn)了銀行與移動支付的合作與競爭，有利于支付效率與服務(wù)水平的提高，使人們的理財(cái)行為與消費(fèi)行為通過融合發(fā)生強(qiáng)烈的“化學(xué)反應(yīng)”。
二、橫空出世、顛覆傳統(tǒng)
據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易規(guī)模從 2011 年 9 萬億元增長到 2017年的143萬億元，年復(fù)合增長率為98.5%，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展。
移動支付之所以領(lǐng)先于傳統(tǒng)支付方式，很顯然得益于智能手機(jī)的普及，它在移動端打通線上線下，與各個行業(yè)無縫連接，打破了傳統(tǒng)支付方式在空間上、時間上的局限性，實(shí)現(xiàn)了快捷支付。
網(wǎng)聯(lián)平臺的搭建，以及備付金集中繳存央行統(tǒng)一監(jiān)管賬戶的新規(guī)等一系列監(jiān)管舉措，將使支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)、支付機(jī)構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本、運(yùn)營成本大幅降低，客觀上促進(jìn)了公平競爭，有利于中小支付機(jī)構(gòu)發(fā)展。對消費(fèi)者而言，資金將更加安全。
2019年3月，中國人民銀行發(fā)布了《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》，數(shù)據(jù)顯示，2018年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.7萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2126.3萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%；電話支付業(yè)務(wù)1.58億筆，金額7.68萬億元，同比分別下降0.99%和12.54%。其中，非銀行支付機(jī)構(gòu)主要指的是第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)。
可以預(yù)料，中國移動支付市場未來有望形成支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)“三足鼎立”的態(tài)勢。支付寶背靠阿里，立足商業(yè)，綁定網(wǎng)購，滲透生活；微信支付背靠騰訊，立足社交，綁定小游戲及微信紅包，不斷拓展線下場景；銀聯(lián)支付背靠銀行，立足線下海量網(wǎng)點(diǎn)，移動支付綁定銀行卡，刷遍天下、暢通無阻。
三、移動支付時代：中美差距與信用卡現(xiàn)狀
關(guān)于中國移動支付的迅猛崛起，人們主要有兩個議論或質(zhì)疑：第一，美國的移動支付發(fā)展為什么遠(yuǎn)落后于中國？第二，中國的移動支付是否會沖擊銀行信用卡業(yè)務(wù)？
首先，我們將中美的移動支付進(jìn)行對比，無論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國都已經(jīng)后來居上，全面超越了美國。移動支付在美國誕生、在中國繁榮，美國為啥跟不上？
2017年2月14日，英國《金融時報》發(fā)表了一篇題為《相比于中國，美國的移動支付市場看上去像是侏儒》的文章。文章引用艾瑞咨詢和Forrester Research兩家咨詢公司分別針對中美兩國移動支付市場的研究報告數(shù)據(jù)，稱中國移動支付2016年的規(guī)模大約為美國同期的50倍。在美國的移動支付市場上，蘋果支付占據(jù)67%的市場份額，安卓支付則以18%的市場份額屈居第二，而第三和第四的PalPay與三星支付的市場份額則僅為8%以及7%。美國人對信用卡、借記卡、現(xiàn)金和支票的依賴程度還很高。
美國大到商場小到出租車司機(jī)，POS機(jī)也已經(jīng)被普及，美國人也習(xí)慣于使用信用卡。發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付網(wǎng)絡(luò)，客觀上阻礙了美國移動支付的擴(kuò)張。美國因?yàn)閾碛袕?qiáng)大的信用卡體系，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成了人們?nèi)粘Ｉ畹囊环N習(xí)慣，因而移動支付在美國變得步履艱難。美國移動支付滲透率落后于日本、中國等眾多國家。目前信用卡和借記卡在美國仍然是最受歡迎的支付方式。
世界經(jīng)濟(jì)論壇金融業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目主管杰西·麥克沃特斯曾說：“發(fā)達(dá)國家的銀行卡受理環(huán)境相對較好，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為固定的交易習(xí)慣。中國移動支付快速擴(kuò)張的線下支付領(lǐng)域，發(fā)達(dá)國家的居民使用信用卡支付可以實(shí)現(xiàn)類似程度的便捷，因此，當(dāng)?shù)匾苿又Ц栋l(fā)展過程中往往遇到比較大的阻力，需要更長的適應(yīng)期。”
不過，對于中國移動支付超越美國，國內(nèi)專家的觀點(diǎn)卻有不同的答案。
有人認(rèn)為，中國在移動支付領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于美國的一個重要原因是，消費(fèi)者缺乏可以進(jìn)行非現(xiàn)金支付的其他選項(xiàng)。中國的信用卡滲透率比起發(fā)達(dá)國家相對較低，使用借記卡又有短信驗(yàn)證、優(yōu)盾、密碼器等麻煩的問題。相比之下，支付寶或微信支付就更加簡化方便了。
也有人認(rèn)為，這應(yīng)歸功于移動支付平臺成功的營銷與競爭。比如，微信和支付寶各種促銷活動的展開，推動并促進(jìn)用戶養(yǎng)成移動支付的習(xí)慣。另外，早年間滴滴和快的在網(wǎng)約車上的搏殺，美團(tuán)和大眾點(diǎn)評在團(tuán)購上的纏斗，同樣推動移動支付快速發(fā)展。
最后一個問題，中國移動支付的快速擴(kuò)張，對銀行信用卡將帶來怎樣的影響？
很顯然，移動支付正在改變傳統(tǒng)的支付價值鏈，改變消費(fèi)者、商人及銀行之間交易處理方式及利益分配方式。然而，無論是支付寶還是微信支付，或是apple pay，都需要綁定銀行借記卡或信用卡，這樣，才能讓移動支付更受歡迎、應(yīng)用更廣泛。從這個角度來看，移動支付和銀行信用卡不是對立關(guān)系，而應(yīng)該是互利共贏的命運(yùn)共同體，它們完全可以相融共進(jìn)、共同發(fā)展。(中新經(jīng)緯APP)
董登新
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