央行pos機費率規(guī)定

2016年3月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善刷卡手續(xù)費定價機制的通知》（下稱《通知》），對銀行卡收單業(yè)務的收費模式和定價水平進行了重要調(diào)整，《通知》于2016年9月6日正式實施，因此被業(yè)內(nèi)稱為“96費改”。96費改前，銀行卡收單業(yè)務執(zhí)行的收費標準為發(fā)改委2013年1月16日發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》（發(fā)改價格[2013]66號），該通知將商戶分類由六類調(diào)整至四類，并整體下調(diào)了刷卡手續(xù)費標準，平均下調(diào)幅度約為24%。

大家應該知道在9月的時候拉卡拉的mpos費率上調(diào)至0.68+3。這里的0.68意思就是你刷卡一萬收取的手續(xù)費是68塊錢，以前的費率都是0.6比以前刷卡一萬手續(xù)費多出8塊錢。+3是什么意思就是你刷卡每筆都需要加3塊錢的服務費。

96費改延續(xù)了為實體商家降本降費的總基調(diào)，同時在“市場化定價、借貸分離、取消商戶類別”等方面又進行了重大變革，某種意義上將重塑國內(nèi)銀行卡收單市場的競爭格局。除了直觀的費率水平下降之外，96費改提出的市場運營原則的變化則會給這個市場帶來更為深遠的影響，筆者分兩點進行分析。

要點一：收單環(huán)節(jié)由政府定價改為市場定價，終結(jié)線上線下雙軌制

96費改前，名義上收單市場實行的是政府定價，但實際上卻是“線下收單政府定價、線上業(yè)務市場定價”的雙軌制。

線下收單業(yè)務，大家走的是銀聯(lián)的渠道，都要按照銀聯(lián)的規(guī)矩辦事，但線上支付業(yè)務，探索出了銀行直連模式，銀聯(lián)成了局外人，7:2:1的利益分配機制也就不復存在，第三方支付企業(yè)得以和發(fā)卡銀行討價還價，重新確定手續(xù)費分配機制。

線上線下價格雙軌制成為部分收單機構(gòu)進行渠道套用的巨大動力，一方面制造了行業(yè)內(nèi)的不公平競爭，加劇劣幣驅(qū)逐良幣；另一方面渠道套用使得交易數(shù)據(jù)報文無法還原商戶經(jīng)營的真實場景，為后續(xù)的商戶管理和風險防控帶來巨大隱患。

要點二：統(tǒng)一商戶類別、取消費率梯次計價方式

近年來，收單市場亂象頻發(fā)，套碼、切機等違規(guī)行為屢禁不止，收單機構(gòu)也為此屢屢“收獲”央行和銀聯(lián)的罰單。套碼的背后是不同商戶手續(xù)費的巨大差異，餐娛類收費水平1.25%，民生類收費水平則為0.38%，以一年1000萬流水的小商戶來看，由餐娛類商戶套碼至民生類可以節(jié)約8.7萬元費用，且風險極低（對商戶而言），何樂而不為呢。

套碼的盛行又為切機提供了土壤，A收單機構(gòu)為了搶占B收單機構(gòu)的商戶，可以通過提供套碼服務來贏得商戶的支持，反過來也逼得B收單機構(gòu)不得不提前一步主動為旗下商戶提供套碼服務。

96費改雖仍然保留了標準類、優(yōu)惠類和減免類三個商戶類別，但明確要求“自本次刷卡手續(xù)費調(diào)整措施正式實施起2年的過渡期內(nèi)，按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費優(yōu)惠”。

意味著兩年過渡期后，商戶類別將只剩下標準類和減免類，基本上統(tǒng)一了商戶類別，費率梯次計價方式也就自然成為歷史。

央行費率從什么時候開始？

線上線下費率的統(tǒng)一性，歷來是業(yè)內(nèi)爭議的焦點。其實官方針對這個問題早就有了明確的表態(tài)，通過查證相關(guān)媒體報道，我們發(fā)現(xiàn)： 在2015年5月21日中國支付清算協(xié)會召開的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會上人民銀行支付司副司長樊爽文表示，銀行卡業(yè)務定價市場化是方向，這一點各方已達成基本共識。

央行費率標準到底是多少？

使用標準費率0.6%以上

一、傳統(tǒng)：0.6%（最低合理費率）

二、：0.6%以上（0.6%以下100%商戶有問題）

0.63%一般合理：利潤低，支付公司、代理商開支受限，商戶會常跳外地、公益類、減免類。

0.65%較合理：利潤一般，支付公司、代理商開支受限，商戶會偶爾跳外地、公益類、減免類。

0.69%合理：利潤夠支付公司、代理商開支費用，商戶完美。

現(xiàn)在的費率分3種：標準類0.6，減免類0.38-0.48，公益類0費率。

標準類 ：0.6%費率

減免類 ：發(fā)卡行收取0.325% ，所以減免類的手續(xù)費一般是0.38%-0.48%

公益類： 公益類0費率

由此可見支付公司的成本費率是0.4825.支付公司的費率空間是0.6-0.4825。但是支付公司的運營成本是比較高的。所以如果您看到0.5左右費率的機肯定是套減免類或者是0費率。支付公司要保證費率在0.54左右才能維持自身的運轉(zhuǎn)，其它的手續(xù)費要給代理商拓展市場。所以標準類手續(xù)費肯定0.6是最合理的。市面上還是有很多0.6秒到產(chǎn)品，甚至信用卡封頂機是怎么辦到的呢？

因為秒到資金都是支付公司提前墊付，墊付成本在0.05%-0.1%之間，如果秒到只需要0.6%，刷卡賬單如果是標準類行業(yè)，支付公司肯定要虧本的，所以0.6秒到的產(chǎn)品100%要跳減免類碼。另外還有信用卡封頂機，肯定也是跳0費率。另外還有的智能機，看起來高端，其實不是用的銀行卡收單系統(tǒng)，走的互聯(lián)網(wǎng)通道，互聯(lián)網(wǎng)的手續(xù)費成本本來就低，所以做到信用卡封頂也不奇怪了。中國有句老話，真不二價，便宜沒好貨！如果你一再使用低費率POS機，那你的發(fā)卡行還會讓你用好嗎？如果盯著便宜就很容易掉進低費率陷阱。最后導致資金安全都沒有保障。信用卡降額、封卡