網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)將何去何從,銀行卡收單長(zhǎng)期盈利面臨挑戰(zhàn)仍有巨大商業(yè)價(jià)值的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)將何去何從的問題，今天pos機(jī)之家(www.tjfsxbj.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)將何去何從
銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的多邊經(jīng)濟(jì)，發(fā)卡、轉(zhuǎn)接和受理缺一不可，廣義的銀行卡收單包括了大部分非網(wǎng)點(diǎn)的銀行卡受理業(yè)務(wù)，比如ATM取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬、電話訂購(gòu)和郵購(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)支付以及POS取現(xiàn)和消費(fèi)等等。但是由于歷史沿革和監(jiān)管制度的原因，我們平時(shí)所說(shuō)的銀行卡收單往往是特指銀行卡的POS收單，就是指收單機(jī)構(gòu)通過(guò)POS受理終端為特約商戶提供受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。所以本文所指銀行卡收單實(shí)際上是指狹義的銀行卡的POS收單，又因?yàn)橥饪ㄊ諉我?guī)模非常小，和人民幣卡收單業(yè)務(wù)差別非常大，所以也不包括在內(nèi)。
銀行卡收單行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快和零售業(yè)組織化程度的深化，可以預(yù)期，銀行卡收單市場(chǎng)仍將在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，這為整個(gè)行業(yè)的深化發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ);同時(shí)，技術(shù)條件的進(jìn)步和監(jiān)管政策的完善也為銀行卡收單行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境。整體上看，銀行卡收單行業(yè)正處在一個(gè)從外延式增長(zhǎng)向內(nèi)涵式增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，比較國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的宏觀背景，銀行卡收單行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇主要體現(xiàn)在：
新的增長(zhǎng)：雖然增長(zhǎng)率很難再長(zhǎng)期保持在50%以上的高位，但未來(lái)十年整個(gè)銀行卡收單市場(chǎng)規(guī)模至少能再翻兩番，即POS機(jī)具數(shù)量達(dá)到4000萬(wàn)臺(tái)，年交易量超過(guò)120萬(wàn)億元。但傳統(tǒng)商品零售行業(yè)和大中城市的增長(zhǎng)將趨緩，新的增長(zhǎng)將主要由消費(fèi)者服務(wù)行業(yè)和小城鎮(zhèn)這兩極來(lái)驅(qū)動(dòng)。
開放：整個(gè)支付市場(chǎng)的進(jìn)一步開放是大勢(shì)所趨，除了銀行卡收單市場(chǎng)將繼續(xù)擴(kuò)大開放以外，發(fā)卡和轉(zhuǎn)接市場(chǎng)也將會(huì)陸續(xù)開放，參與主體將進(jìn)一步多樣化。監(jiān)管框架逐步完善，監(jiān)管重點(diǎn)將圍繞參與主體的準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)審慎性和合規(guī)性，而減少對(duì)具體業(yè)務(wù)的干預(yù)。
專業(yè)化：隨著市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大和參與者增多，收單行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈分工將會(huì)出現(xiàn)質(zhì)的變化，交易處理商(Processor)、獨(dú)立銷售組織(ISO)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)商(MerchantSiteInspections)、機(jī)具租賃商(EquipmentLeasing)、反欺詐服務(wù)商(FraudDetectionServices)等專業(yè)機(jī)構(gòu)將從收單機(jī)構(gòu)中分離出來(lái)。出于成本和收益的考慮，大多數(shù)商業(yè)銀行將完全退出收單市場(chǎng)，一些銀行出于豐富現(xiàn)金管理產(chǎn)品線的考慮仍會(huì)保留銀行卡收單業(yè)務(wù)。有可能出現(xiàn)只承擔(dān)商戶承兌責(zé)任而不從事具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的收單機(jī)構(gòu)。
融合與細(xì)分：技術(shù)進(jìn)步和消費(fèi)者行為變遷，將會(huì)使得不同支付場(chǎng)景之間的界限越來(lái)越模糊。傳統(tǒng)的因?yàn)榻鼒?chǎng)與遠(yuǎn)程、線下與線上支付場(chǎng)景不同而造成的差別將會(huì)逐步融合。同時(shí)，隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇和市場(chǎng)容量擴(kuò)大，為細(xì)分行業(yè)或領(lǐng)域提供綜合收單服務(wù)的專業(yè)收單機(jī)構(gòu)將會(huì)得到長(zhǎng)足發(fā)展。
并購(gòu)與整合：收單業(yè)務(wù)的行業(yè)特點(diǎn)決定了并購(gòu)所帶來(lái)的協(xié)同效應(yīng)非常明顯，全球支付市場(chǎng)都是并購(gòu)活動(dòng)非?；钴S的領(lǐng)域。除了行業(yè)內(nèi)生的并購(gòu)包括外資支付機(jī)構(gòu)并購(gòu)以外，也會(huì)有多元化集團(tuán)和泛金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的戰(zhàn)略性并購(gòu)。
創(chuàng)新：大的商業(yè)圖景發(fā)生著深刻的變化，受到現(xiàn)實(shí)和發(fā)展的因素驅(qū)動(dòng)，銀行卡收單將通過(guò)商業(yè)模式和技術(shù)路徑的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)的服務(wù)于商業(yè)交易的基礎(chǔ)上有條件地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造新的商業(yè)交易。
在大發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)該客觀地看到，近年來(lái)銀行卡收單市場(chǎng)呈現(xiàn)出冷熱交加的矛盾格局，一方面是巨大的增長(zhǎng)紅利和如火如荼的市場(chǎng)需求，另一方面卻是大部分收單機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)上的如履薄冰。具體來(lái)看，大多數(shù)收單機(jī)構(gòu)都面臨兩個(gè)挑戰(zhàn)。
第一個(gè)挑戰(zhàn)是規(guī)模與效益的矛盾。銀行卡產(chǎn)業(yè)受規(guī)模經(jīng)濟(jì)規(guī)律支配非常明顯。無(wú)論發(fā)卡還是收單，前期的資本性開支和當(dāng)期固定費(fèi)用支出都比較大，需要足夠的規(guī)模來(lái)攤銷固定成本。收單業(yè)務(wù)本身是屬于資本和勞動(dòng)雙密集的產(chǎn)業(yè)，特別是在市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的背景下，要保持市場(chǎng)占有率，收單機(jī)構(gòu)就必須保證自己的年復(fù)合市場(chǎng)增長(zhǎng)率不能低于行業(yè)的平均增長(zhǎng)率，這就意味著每年不斷擴(kuò)大的固定資產(chǎn)投資規(guī)模和當(dāng)期費(fèi)用。
與國(guó)際水平相比，中國(guó)的銀行卡收單市場(chǎng)集中度還比較低，因此從行業(yè)規(guī)律來(lái)看，許多收單機(jī)構(gòu)正常的主營(yíng)業(yè)務(wù)尚未能達(dá)到盈虧平衡。從更宏觀的視角來(lái)看，支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，要降低全社會(huì)商業(yè)活動(dòng)的整體交易成本，勢(shì)必要抑制支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期盈利增長(zhǎng)能力。全球來(lái)看，也是這樣的趨勢(shì)，麥肯錫預(yù)測(cè)2013-2018年，美國(guó)市場(chǎng)的收單行平均凈收益率(商戶扣率加各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)后扣除轉(zhuǎn)接費(fèi)率和卡組織收費(fèi))每年下降5.1%。
國(guó)內(nèi)收單市場(chǎng)無(wú)論是商戶扣率水平，還是收單行凈收益率在全球都屬于偏低水平，而且，從政策趨勢(shì)來(lái)看，還有進(jìn)一步下降的需求，因此，收單機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期盈利能力面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。
第二個(gè)挑戰(zhàn)是市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。收單機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。收單業(yè)務(wù)對(duì)零售行業(yè)商戶來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是剛性需求，但是受到短期利益的驅(qū)使，部分商戶違規(guī)套現(xiàn)和套用MCC的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。而收單機(jī)構(gòu)面臨發(fā)展業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在這種情況下，如何把握好市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的均衡，既不做擾亂市場(chǎng)的劣幣，也不做被淘汰的良幣，是擺在每個(gè)收單機(jī)構(gòu)面前的一個(gè)難題?？陀^地說(shuō)，銀行卡收單定價(jià)機(jī)制的不合理，是造成種種行業(yè)痼疾的關(guān)鍵因素。目前的定價(jià)機(jī)制以商戶類別確定差別扣率，在固定發(fā)卡和轉(zhuǎn)接方收益的同時(shí)，限制了收單機(jī)構(gòu)上下浮動(dòng)的幅度，確實(shí)是一個(gè)發(fā)卡、收單、商戶三方都不滿意的定價(jià)機(jī)制。如果不盡快實(shí)現(xiàn)借貸記卡分離，并按卡種的金融屬性采取不同的定價(jià)機(jī)制，可以斷言，目前的種種亂象難以得到根治。
銀行卡收單行業(yè)的商業(yè)價(jià)值變革
進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，技術(shù)革新和消費(fèi)者行為變遷越來(lái)越快，收單行業(yè)賴以生存的卡基支付和中心轉(zhuǎn)接模式都受到了新的支付方式的挑戰(zhàn)。在現(xiàn)實(shí)和未來(lái)的雙重困境下，收單機(jī)構(gòu)如何處理好兩個(gè)矛盾，既要吃好碗里的，又要盯住鍋里的，就需要超越收單，乃至支付業(yè)務(wù)本身，用產(chǎn)業(yè)進(jìn)化趨勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)重新思考收單業(yè)務(wù)的商業(yè)價(jià)值和宏觀趨勢(shì)。
一種服務(wù)一旦成為客戶的剛性需求，這就意味著服務(wù)提供商具備了成為客戶入口的天然優(yōu)勢(shì)。收單業(yè)務(wù)的合作關(guān)系一旦建立，收單機(jī)構(gòu)便輕而易舉地收獲了三樣副產(chǎn)品：首先是建立起了基于信任的重復(fù)接觸的客戶關(guān)系，其次是通過(guò)POS受理終端建立起了云到端的數(shù)據(jù)處理體系，最后是掌握了商戶的部分現(xiàn)金流入。
收單服務(wù)有很強(qiáng)的附屬性和派生性，前者是指收單是為商業(yè)交易服務(wù)而非獨(dú)立存在的，無(wú)交易則無(wú)收單;后者是指收單雖然從為商戶提供代收服務(wù)入手，但由于交易的雙向性特征，實(shí)際也派生出了為持卡人提供的服務(wù)，因此收單服務(wù)會(huì)同時(shí)對(duì)商戶和消費(fèi)者產(chǎn)生影響。
基于對(duì)這種商業(yè)價(jià)值的思考，收單機(jī)構(gòu)實(shí)際上是大數(shù)據(jù)屬性最明顯的商業(yè)機(jī)構(gòu)之一。一旦建立起大數(shù)據(jù)的衡量維度，銀行卡收單的商業(yè)價(jià)值就可以分別從商戶洞察(BusinessInsight)和消費(fèi)者洞察(ConsumerInsight)來(lái)進(jìn)行重新定義。
在商戶洞察的方面，如果能通過(guò)收單連接與之關(guān)聯(lián)的交易環(huán)節(jié)，打通收單數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的屏障，基于對(duì)兩種數(shù)據(jù)的處理，就可以為商戶在現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈管理、門店管理以及人力資源管理等方面提供數(shù)據(jù)、信息和咨詢服務(wù);在消費(fèi)者洞察方面，通過(guò)消費(fèi)者側(cè)寫(CustomerProfiling)技術(shù)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行為預(yù)測(cè)，結(jié)合社交工具，完全可以在營(yíng)銷自動(dòng)化方面取得革命性的突破，從而幫助商戶提高營(yíng)銷預(yù)算的ROI和消費(fèi)者的福利水平。
總之，面對(duì)歷史機(jī)遇和現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)該一方面加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);另一方面勇于擁抱變化，抓住機(jī)遇進(jìn)行自我變革，從而實(shí)現(xiàn)更宏偉的商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。
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