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新疆匯付移動(dòng)pos機(jī)批發(fā)
移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 慕楚：2021年可謂是激蕩的一年，國(guó)內(nèi)新冠疫情此起彼伏，但總體可控。在不穩(wěn)定因素潛伏的大背景下，支付行業(yè)的這一年，可謂戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。
2021年即將結(jié)束，我們一起來長(zhǎng)話支付的2021，是揮手告別，也是繼往開來。
忐忑開局
2021年的元旦假期剛剛結(jié)束，人民銀行便舉辦了“2021年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議”?！皬?qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管”“深入推進(jìn)支付行業(yè)治理現(xiàn)代化”是為數(shù)不多對(duì)于支付行業(yè)的監(jiān)管要求。
不久之后，支付行業(yè)2021年第一個(gè)重磅文件發(fā)布。
2021年1月20日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱支付條例），這是繼2010年2號(hào)令發(fā)布以來，決定支付行業(yè)監(jiān)管邏輯的最新頂層文件。
雖仍在征求意見稿階段，但支付條例的發(fā)布為2021年的支付行業(yè)懸上了一把達(dá)爾摩斯之劍。支付條例中對(duì)支付牌照類型的重新劃分、反壟斷、區(qū)域限制可能取消、企業(yè)支付限制等規(guī)定，一旦執(zhí)行便是對(duì)當(dāng)下的支付業(yè)態(tài)的徹底重置。
一般來說，政策的征求意見階段，很大程度上是一個(gè)落地的過度期，大多數(shù)的條款應(yīng)該不會(huì)有變化，實(shí)在行業(yè)難以修改的業(yè)態(tài)，則在正式稿發(fā)布時(shí)進(jìn)行修訂。
支付條例將支付牌照重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)、支付交易處理兩類，徹底解決了原來2號(hào)令通過渠道劃分支付牌照類型在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的業(yè)務(wù)邊界不明問題，支付牌照的價(jià)值也將在支付條例執(zhí)行之后重新估算。
反壟斷是支付條例的重要內(nèi)容，“非銀行支付服務(wù)市場(chǎng)”“全國(guó)電子支付市場(chǎng)”的反壟斷閾值設(shè)定，目前也并沒有明確數(shù)據(jù)維度。移動(dòng)支付網(wǎng)了解到，人民銀行正在向支付機(jī)構(gòu)收集數(shù)據(jù)，明確反壟斷的數(shù)據(jù)維度。
而支付條例中對(duì)支付賬戶的定義，是為自然人（含個(gè)體工商戶）開立。這讓業(yè)界大為忐忑，支付賬戶是否還能再服務(wù)企業(yè)，對(duì)于許多向B端服務(wù)轉(zhuǎn)型的支付機(jī)構(gòu)來說，可謂釜底抽薪。特別是在微信與支付寶已經(jīng)普及，C端市場(chǎng)再無機(jī)會(huì)的情況下，支付機(jī)構(gòu)To B能力是那么重要。
以支付條例為一年開局，支付行業(yè)進(jìn)入了2021這忐忑的一年，多年的支付行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，讓每一個(gè)機(jī)構(gòu)都密切的關(guān)注著監(jiān)管動(dòng)向、市場(chǎng)突變，以隨時(shí)變陣。
切割巨頭
2021年真可謂是“錘年”。
這是一句調(diào)侃的話，卻也真實(shí)的反應(yīng)了在這百年不遇之大變局下各行各業(yè)的大破大立。
螞蟻集團(tuán)的整改，一直是支付行業(yè)的關(guān)注焦點(diǎn)。
2020年11月、2020年12月、2021年4月，螞蟻集團(tuán)一共經(jīng)歷了三次監(jiān)管約談。螞蟻集團(tuán)如何整改成為了支付行業(yè)未來發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。
2021年7月8日，在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，“對(duì)螞蟻集團(tuán)采取的措施，我們也會(huì)推行到其他的支付服務(wù)市場(chǎng)主體。”這讓騰訊、京東等頭部機(jī)構(gòu)瑟瑟發(fā)抖。
回顧螞蟻集團(tuán)在這一年的整改措施，實(shí)行花唄品牌隔離、入股錢塘征信、申設(shè)金融控股公司、設(shè)立螞蟻消金等等動(dòng)作，螞蟻集團(tuán)有得有失。業(yè)內(nèi)有更加直觀的感受到在支付巨頭對(duì)抗中，支付寶的逐漸式微。
“支付寶與微信支付的交易量比例，從原來的四六、三七，逐漸變成了二八、一九。千元以下的交易，微信支付甚至最高能達(dá)到95%?！币晃环?wù)商向移動(dòng)支付網(wǎng)表示。
2021年10月，支付寶開始了新一輪的掃碼領(lǐng)紅包活動(dòng)，在強(qiáng)監(jiān)管下，線下促活仍然是支付寶所面臨的一大難題。但隨著互聯(lián)互通的逐漸推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)拆墻加速，可能正在改變?cè)械漠a(chǎn)業(yè)邏輯與競(jìng)合維度。
2021年作為《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》的收官之年，許多規(guī)劃指標(biāo)也到了驗(yàn)收的時(shí)候，其中就包括互聯(lián)互通的進(jìn)度。規(guī)劃要求，打通條碼支付的服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同App和商戶條碼標(biāo)識(shí)的互認(rèn)互掃。
2021年，在反壟斷的政策背景下，條碼支付互聯(lián)互通的進(jìn)度在加速。
截至目前，支付寶與銀聯(lián)已在全國(guó)范圍實(shí)現(xiàn)收款碼掃碼互認(rèn)，28家銀行和機(jī)構(gòu)App可以掃取支付寶收款碼。淘寶等淘系應(yīng)用都已經(jīng)支持云閃付。
微信支付方面，微信支付已與銀聯(lián)云閃付App正式實(shí)現(xiàn)線下條碼的互認(rèn)互掃，建行、中行、交行、平安、中信等多家銀行App可掃碼微信收款碼。微信小程序、QQ音樂、QQ充Q幣、騰訊視頻等騰訊系應(yīng)用均支持云閃付。
在這一波互聯(lián)互通大潮中，云閃付成了最大贏家。無論線上還是線下，幾乎大部分場(chǎng)景都已經(jīng)支持云閃付。未來就看云閃付如何吃下這一紅利，盤活自身生態(tài)。
然而支付寶與微信支付之間始終沒有迎來互認(rèn)互掃，相比之下，在工信部的敦促下，微信屏蔽鏈接情況得以改善，淘寶鏈接可以在微信直接打開，互聯(lián)網(wǎng)拆墻帶來了新的場(chǎng)景互聯(lián)想象空間。
螞蟻整改、條碼支付互聯(lián)互通的背后，有著向產(chǎn)業(yè)讓利的政策趨勢(shì)。對(duì)巨頭的各類業(yè)務(wù)進(jìn)行切割，提升產(chǎn)業(yè)活躍度。
到10月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱259號(hào)文）的發(fā)布，將條碼支付納入終端監(jiān)管范圍，也在進(jìn)一步的推動(dòng)支付巨頭向產(chǎn)業(yè)讓利。
比如最受關(guān)注的“微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”誤傳背后，其本質(zhì)是眾多從業(yè)者對(duì)收單市場(chǎng)接手個(gè)人碼收款市場(chǎng)的期望，讓每一筆交易的性質(zhì)明了，轉(zhuǎn)賬的歸轉(zhuǎn)賬，消費(fèi)的歸消費(fèi)，從而提升資金監(jiān)管力度，降低洗錢、電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。
有意思的是，似乎巨頭已經(jīng)逐漸明白賬戶側(cè)和收單側(cè)壁壘都將逐漸打破，于是加大對(duì)收單側(cè)的市場(chǎng)掌控力度。2021年3月，騰訊與阿里同時(shí)入股了利楚掃唄，并持有等量股權(quán)。從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，利楚掃唄的受眾主要是腰部客戶，區(qū)別于微信與支付寶各自收款碼能夠直接覆蓋的小微商戶。腰部客戶定制化需求較強(qiáng)，非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品可以滿足。從這個(gè)角度來看，未來的收單機(jī)會(huì)更多是滿足支付巨頭難以覆蓋的可定制化收單需求，標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)品化的需求，支付巨頭已經(jīng)可以輕松覆蓋。
在監(jiān)管切割巨頭的情況下，未來誰能更多的搶占“鯨落”后的邊角料，誰便會(huì)是市場(chǎng)的贏家，變革的時(shí)代已經(jīng)到來。
突變與激變
如果說反壟斷、互聯(lián)互通等強(qiáng)監(jiān)管常態(tài)化的必然產(chǎn)物，可預(yù)測(cè)可評(píng)估的產(chǎn)業(yè)變革。那么偶發(fā)性的事件，或進(jìn)一步的加速了趨勢(shì)的發(fā)生，或激起了新的變化。
在2021年年初時(shí)，已經(jīng)確認(rèn)要沖刺上市的支付公司包括銀聯(lián)商務(wù)、連連數(shù)字、收錢吧、PingPong，兼具服務(wù)商和終端商身份的商米，還有備受監(jiān)管“關(guān)注”的螞蟻集團(tuán)、京東科技。到9月，富友支付又加入了沖刺上市的隊(duì)伍當(dāng)中。
但整個(gè)2021年，國(guó)內(nèi)沒有一家支付相關(guān)企業(yè)上市成功。
甚至這一年，不少支付相關(guān)企業(yè)退市，其中包括港股上市的匯付天下，新三板企業(yè)包括POS商鼎合遠(yuǎn)傳、預(yù)付卡持牌機(jī)構(gòu)江西繳費(fèi)通、收單系統(tǒng)服務(wù)商北京銀商融信等。
而前兩年，2019年拉卡拉A股上市，2020年移卡港股上市，在頭部機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相“上岸”的背景下，業(yè)界還期待著2021年是支付行業(yè)的“資本年“。
客觀上來說，螞蟻集團(tuán)上市受阻，影響了整個(gè)支付行業(yè)的上市前景，而另一個(gè)偶發(fā)事件，也或直接或間接的影響了支付公司上市。這就是年度黑天鵝事件——滴滴上市。
在這一上市鬧劇中，數(shù)據(jù)安全問題被推至風(fēng)口浪尖。事件爆發(fā)不久之后，7月10日《網(wǎng)絡(luò)安全審查辦法(修訂草案征求意見稿)》發(fā)布，包含了“掌握超過100萬用戶個(gè)人信息的運(yùn)營(yíng)者赴國(guó)外上市，必須向網(wǎng)絡(luò)安全審查辦公室申報(bào)網(wǎng)絡(luò)安全審查。”等內(nèi)容。
此外，針對(duì)VIE構(gòu)架海外上市的情況，7月23日發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告管理辦法》，新增了“通過協(xié)議控制架構(gòu)等方式赴境外首次公開發(fā)行股票”受更強(qiáng)監(jiān)管的要求。
這意味著支付公司希望通過VIE架構(gòu)謀求海外上市的可能性更低了。
此外，對(duì)于數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管態(tài)勢(shì)在滴滴上市事件的負(fù)面影響下變的更加嚴(yán)格，2021年，針對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)的《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》相繼落地，劃分?jǐn)?shù)據(jù)收集權(quán)限和邊界的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》也在這一年發(fā)布。
這些數(shù)據(jù)監(jiān)管措施無不影響著支付行業(yè)的展業(yè)邏輯，數(shù)據(jù)是數(shù)字支付領(lǐng)域的最小原子，且多是真實(shí)、優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。支付數(shù)據(jù)一旦濫用于某些業(yè)態(tài)，其影響力都是核彈級(jí)的。例如，前兩年現(xiàn)金貸大火，各家支付機(jī)構(gòu)或直接或成立子公司的都推出了自身助貸服務(wù)，存在套現(xiàn)行為的許多人都有資金需求，助貸服務(wù)的精準(zhǔn)性極高，使得現(xiàn)金貸亂象頻生。
數(shù)據(jù)監(jiān)管還不斷延伸到更加細(xì)分的領(lǐng)域。
掃碼點(diǎn)餐在這一年也被輿論推至風(fēng)口浪尖，過度收集個(gè)人信息、與適老化相違等問題，使得支付巨頭也不得不作出政策變動(dòng)。12月，微信就對(duì)開發(fā)者發(fā)出公告，掃碼點(diǎn)餐將不能強(qiáng)制關(guān)注公眾號(hào)，違者公眾號(hào)將被限制二維碼打開公眾號(hào)能力。
工信部、網(wǎng)信辦等機(jī)構(gòu)不斷點(diǎn)名App違規(guī)問題，各大銀行因數(shù)據(jù)安全問題而被處罰，這都使得作為商業(yè)入口的支付業(yè)務(wù)，對(duì)數(shù)據(jù)的處理需更加謹(jǐn)慎。
2021年還有一件事也可能較為深遠(yuǎn)地影響支付行業(yè)的未來發(fā)展態(tài)勢(shì)，那就是河南洪澇災(zāi)害。
7月下旬，河南洪澇災(zāi)害發(fā)生之后，當(dāng)?shù)囟鄠€(gè)片區(qū)出現(xiàn)了水、電、網(wǎng)絡(luò)全無區(qū)域，突如其來的災(zāi)難讓早已習(xí)慣了移動(dòng)支付的人們措手不及，現(xiàn)金的重要性再次被提醒。
人民銀行支付司在2021年支付清算論壇上表示，鄭州市因持續(xù)特大暴雨引發(fā)城市內(nèi)澇，造成大面積斷電斷網(wǎng)，移動(dòng)支付等零售支付業(yè)務(wù)受到較大影響，當(dāng)?shù)厣踔脸霈F(xiàn)了以香煙換桶裝水的以物易物的現(xiàn)象。保持災(zāi)難沖擊下的支付連續(xù)性，成為了監(jiān)管所關(guān)注的一個(gè)支付發(fā)展重要因素。在未來的政策制定中，或?qū)⒂兴w現(xiàn)。
產(chǎn)業(yè)邏輯改變
在2021年，許多支付人明顯感受到，整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行邏輯正在發(fā)生改變。
首先是降費(fèi)，在催化產(chǎn)業(yè)巨變。
6月25日，人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》，簡(jiǎn)單來說，降費(fèi)政策是普通商戶費(fèi)率9折、優(yōu)惠商戶費(fèi)率7.8折、政策維持3年。此后銀行、清算機(jī)構(gòu)、支付巨頭、收單機(jī)構(gòu)相繼發(fā)布公告，積極響應(yīng)降費(fèi)政策。
支付行業(yè)薄利化更加嚴(yán)重，此前備付金集中交存、斷直連等政策落地，深刻地改變了支付行業(yè)。大大降低備付金利息，預(yù)付卡企業(yè)首當(dāng)其沖，加之移動(dòng)支付沖擊，稅籌改制影響，僅今年，就有9家預(yù)付卡企業(yè)主動(dòng)申請(qǐng)注銷牌照。在2011年支付牌照發(fā)放之初，預(yù)付卡可是最具價(jià)值的支付類型。
互聯(lián)網(wǎng)支付持牌機(jī)構(gòu)，則加速依附互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)企生態(tài)，牌照買賣案在今年此起彼伏，其中包括義烏小商品城與快捷通、B站與甬易支付、快手與易聯(lián)支付、PingPong與航天電子、華為與訊聯(lián)智付、PayPal與國(guó)付寶等等。
此外，2021年，國(guó)務(wù)院、商務(wù)部、人民銀行等部委都發(fā)文鼓勵(lì)外貿(mào)新業(yè)態(tài)發(fā)展，在中美對(duì)抗的大背景之下，大宗貿(mào)易并不穩(wěn)定，跨境電商則能夠化整為零。藉此，許多互聯(lián)網(wǎng)支付持牌機(jī)構(gòu)也向跨境電商收款進(jìn)發(fā)，也有部分企業(yè)向外卡收單發(fā)展，甚至走出國(guó)門，在境外成立本地團(tuán)隊(duì)，服務(wù)全球。不過從目前發(fā)展情況來看，跨境支付是否是一個(gè)好的破局點(diǎn)尚未可知，但相比國(guó)內(nèi)各個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)卷，走出去也未必不是一條好的道路。
收單機(jī)構(gòu)在依托線下場(chǎng)景進(jìn)行破局，分別在SaaS、精準(zhǔn)營(yíng)銷、銀行聯(lián)合收單、到店服務(wù)等方面加大人力物力投入。
在監(jiān)管對(duì)實(shí)體商戶的要求下，收單市場(chǎng)也存在較大的動(dòng)蕩。10月，259號(hào)文的發(fā)布，5要素一致性要求的背景下，套現(xiàn)市場(chǎng)可能會(huì)引導(dǎo)較大沖擊。此外，12月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，要求銀行加強(qiáng)套現(xiàn)監(jiān)測(cè)，并控制資金風(fēng)險(xiǎn)。
利空套現(xiàn)的同時(shí)，259號(hào)文釋放了新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，那就是個(gè)人收款碼不得用于經(jīng)營(yíng)收款，民眾廣泛關(guān)注的“從2022年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”雖然存在一定的誤傳，但這依舊是切割支付巨頭，讓利支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)重要信號(hào)。收單機(jī)構(gòu)未來也勢(shì)必更加重視聚合支付業(yè)務(wù)。
總得來說，未來支付機(jī)構(gòu)需要有場(chǎng)景或金融科技能力方能更好地生存。正如范一飛在支付清算論壇中的講話，支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)步入高質(zhì)量發(fā)展階段。換網(wǎng)絡(luò)語來形容，那便是進(jìn)入了更加內(nèi)卷的時(shí)代。
另一種讓支付行業(yè)改變運(yùn)行邏輯的最大外在因素，可能是反電信詐騙、反跨境賭博。
這不僅僅在2021年，事實(shí)上，從2016年徐玉玉事件以來，各部委都針對(duì)電信詐騙密集發(fā)文。人民銀行在2016年9月便發(fā)布了261號(hào)文，從開戶到收單，深刻的影響了支付產(chǎn)業(yè)。
這兩年疫情催生的無接觸新常態(tài)下，通過電子支付進(jìn)行電信詐騙、跨境賭博的資金轉(zhuǎn)移，成為了監(jiān)管難點(diǎn)。今年發(fā)布的259號(hào)文，出發(fā)點(diǎn)就是斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”。今年，整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈也忙于應(yīng)對(duì)反電信詐騙、跨境賭博整治等各項(xiàng)事宜，從前端用戶宣傳到后端風(fēng)控機(jī)制改變。
無論是電信詐騙和跨境賭博，其實(shí)都是通過洗錢，將資金送至灰黑產(chǎn)。2021年6月，《反洗錢法》修訂迎來的階段性進(jìn)展，人民銀行發(fā)布了《反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》，新增了支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。而從近兩年的支付機(jī)構(gòu)罰單中，許多都已經(jīng)是“雙罰制”。
從整個(gè)監(jiān)管態(tài)勢(shì)來看，在反電信詐騙、跨境賭博整治已經(jīng)成為全民關(guān)注焦點(diǎn)的背景下，整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈不觸碰這兩大禁區(qū)，成為了新的監(jiān)管底線，也會(huì)變成支付企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界。
醞釀新的希望
2021年對(duì)于支付行業(yè)來說，最值得關(guān)注和期待的是什么？也許很多支付人都會(huì)說是數(shù)字人民幣的進(jìn)展。
從2020年10月首次亮相到現(xiàn)在，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)一年有余，場(chǎng)景不斷增加，角色逐漸豐富，數(shù)字人民幣生態(tài)正在穩(wěn)步構(gòu)建。然而如何在數(shù)字人民幣生態(tài)中賺錢一直是支付產(chǎn)業(yè)關(guān)注的問題。
7月，人民銀行發(fā)布《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，首次權(quán)威地解釋了數(shù)字人民幣的屬性、進(jìn)展及未來目標(biāo)。然而等同于現(xiàn)金、沒有交易費(fèi)率、沒有利息的屬性，仍然讓原來以費(fèi)率為主要收入的支付從業(yè)者，感受到了巨大的沖擊。經(jīng)過一年多的試點(diǎn)，業(yè)界已經(jīng)普遍將智能合約作為最有可能盈利的切入點(diǎn)，但這需要較為強(qiáng)大的科技能力支撐，對(duì)于中小支付企業(yè)，又該如何切入？
2021年各大銀行開始下達(dá)數(shù)字人民幣的推廣指標(biāo)，部分服務(wù)商已經(jīng)開始幫銀行推廣數(shù)字人民幣，從而賺到了數(shù)字人民幣的第一桶金。
然而，數(shù)字人民幣在2021年也感受到了支付灰黑產(chǎn)的惡意，“跑分”、詐騙也開始盯上了數(shù)字人民幣。
數(shù)字人民幣的普及尚早，但其生態(tài)都需要收單角色的存在，這存在著諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也為支付行業(yè)醞釀著新的希望。
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