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 新聞資訊  |   2023-05-17 09:48  |  投稿人:pos機(jī)之家

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1、pos機(jī)顯示交易金額超限請(qǐng)聯(lián)系收單行

pos機(jī)顯示交易金額超限請(qǐng)聯(lián)系收單行

7月14日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道獨(dú)家刊發(fā)《六類(lèi)清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍調(diào)整 部分機(jī)構(gòu)有序承接 確保平穩(wěn)過(guò)渡》一文,引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

今年年初,央行下發(fā)通知,加強(qiáng)清算機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)管理,通知主要明確了人民銀行清算總中心(簡(jiǎn)稱(chēng)“清算總中心”)、跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心(簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)信銀中心”)、城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“城銀清算”)等六類(lèi)清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和業(yè)務(wù)范圍。

“今年年初,央行就發(fā)了這個(gè)文,只有部分銀行收到。而且,很多人沒(méi)意識(shí)到這個(gè)文的重要性,畢竟清算機(jī)構(gòu)相對(duì)藏在幕后。特別是貸記業(yè)務(wù),油水比較多,但比較少宣傳?!苯眨患夜煞菪锌傂匈Y深業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

什么是銀聯(lián)貸記業(yè)務(wù)?

關(guān)于貸記業(yè)務(wù),央行文件顯示,銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)之間的支付業(yè)務(wù),但銀行間無(wú)交易背景的貸記業(yè)務(wù)除外;農(nóng)信銀、城銀清不得從事單筆金額超過(guò)100萬(wàn)元的銀行間無(wú)交易背景的貸記業(yè)務(wù),自2021年1月1日起,這些業(yè)務(wù)逐筆轉(zhuǎn)送至大額支付系統(tǒng)(屬于清算總中心)處理。

頗值一提的是,央行文件稱(chēng),自本通知印發(fā)之日(即1月20日)起,銀聯(lián)停止新增銀行間無(wú)交易背景的貸記業(yè)務(wù)種類(lèi),并與清算總中心加強(qiáng)合作,于2020年底前將已開(kāi)展的轉(zhuǎn)賬匯款、保險(xiǎn)理賠(分紅)、政府服務(wù)、工資發(fā)放和信貸發(fā)放等銀行間無(wú)交易背景貸記業(yè)務(wù)(“云閃付”業(yè)務(wù)和ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)除外)相關(guān)資金清算逐筆交由清算總中心處理。

基于上述背景,7月上旬,銀聯(lián)向成員機(jī)構(gòu)發(fā)函重申了監(jiān)管要求。銀聯(lián)在發(fā)函中指出,對(duì)于收單銀行已接入銀聯(lián)開(kāi)展的五類(lèi)無(wú)交易背景貸記業(yè)務(wù),不限制收單銀行增加存量商戶(hù)的業(yè)務(wù)量,但不得新增商戶(hù)。

銀聯(lián)解釋稱(chēng),除轉(zhuǎn)賬匯款等上述五類(lèi)場(chǎng)景外,其他存量業(yè)務(wù)場(chǎng)景屬于有交易背景貸記業(yè)務(wù),包括但不限于:商戶(hù)資金結(jié)算、投資理財(cái)贖回、農(nóng)林牧副漁等收購(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)返現(xiàn)及云閃付業(yè)務(wù)。對(duì)于上述新增業(yè)務(wù),收單銀行仍可繼續(xù)根據(jù)市場(chǎng)需求,接入銀聯(lián)開(kāi)展,銀聯(lián)將繼續(xù)為成員銀行提供服務(wù)。

上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士介紹,最早清算總中心主要做手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款等清算業(yè)務(wù),在這個(gè)模式下,各家銀行都在人民銀行設(shè)立備付金賬戶(hù),實(shí)現(xiàn)T+0清算,資金當(dāng)日到賬。

“近年來(lái),銀聯(lián)搞了貸記業(yè)務(wù),實(shí)際上就是代付業(yè)務(wù),發(fā)展較為迅速。舉個(gè)例子,在這個(gè)模式下,付款人通過(guò)A銀行給B銀行收款人100萬(wàn)元,銀聯(lián)和銀行有個(gè)約定,B銀行先墊資給收款人100萬(wàn)元,付款人的100萬(wàn)元實(shí)際上還在銀聯(lián)這邊,銀聯(lián)在A銀行設(shè)立資金存管賬戶(hù),第二天銀聯(lián)再把100萬(wàn)元給到B銀行?!鄙鲜龉煞菪锌傂匈Y深業(yè)務(wù)人士說(shuō)。

另一位支付行業(yè)人士曾參與過(guò)貸記業(yè)務(wù),他介紹貸記業(yè)務(wù)背景時(shí)說(shuō):“主要是商戶(hù)需求驅(qū)動(dòng),比如代發(fā)工資業(yè)務(wù),如果走清算總中心,資金路徑十分清晰。而如果走銀聯(lián)貸記,存在一個(gè)可能,商戶(hù)通過(guò)A銀行支付工資給員工,員工在B銀行開(kāi)了賬戶(hù),B銀行墊資給員工,那就無(wú)從得知是誰(shuí)發(fā)起了這個(gè)付款及其用途,員工不用繳納個(gè)人所得稅,這樣企業(yè)也不用代繳這個(gè)稅,這個(gè)現(xiàn)象引起了稅務(wù)部門(mén)的關(guān)注。”

有銀行人士表示,如果走清算總中心,銀行支付的手續(xù)費(fèi)低于走銀聯(lián),但后者更受行業(yè)歡迎,除了商戶(hù)需求外,還有什么原因呢?

上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士分析稱(chēng):“核心在于,對(duì)銀聯(lián)來(lái)說(shuō),市場(chǎng)上那么多銀行,資金量巨大,可以享受這些存款的利息收入,測(cè)算估計(jì)幾十億;銀聯(lián)在多數(shù)銀行都設(shè)立了資金存管賬戶(hù),對(duì)A銀行來(lái)說(shuō),有了存款,可以滿(mǎn)足行內(nèi)考核要求;對(duì)B銀行來(lái)說(shuō),雖然沒(méi)什么好處,但銀聯(lián)信用在,愿意墊資。所以,大家都很喜歡這個(gè)模式。”

“銀聯(lián)作為清算機(jī)構(gòu),能否在銀行開(kāi)立這樣的資金存管賬戶(hù)?這些資金并非銀聯(lián)所有,銀聯(lián)能否享受這些存款的利息收入?值得商榷?!倍辔粯I(yè)內(nèi)人士拋出了疑問(wèn)。

清算總中心有序承接相關(guān)業(yè)務(wù)

“這個(gè)業(yè)務(wù)有點(diǎn)類(lèi)似支付寶商家收款,資金先趴在支付寶上。一般來(lái)說(shuō),沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn),畢竟銀聯(lián)信用在。不過(guò),假如付款人后悔付這筆錢(qián)了,或被挪用了;或者付款人的資金存在問(wèn)題,剛付出去就被司法凍結(jié)了;在這些情況下,墊資銀行可能需要買(mǎi)單,會(huì)產(chǎn)生一些糾紛。”上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士認(rèn)為。

上述支付行業(yè)人士認(rèn)為:“這個(gè)業(yè)務(wù)擾亂了反洗錢(qián)監(jiān)管,在此模式下,顯然付款人發(fā)起轉(zhuǎn)賬匯款后,墊資銀行就把錢(qián)給到了收款人,銀行反洗錢(qián)無(wú)法形成有效核查,且資金交易難以追溯,存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>

“在此基礎(chǔ)上,銀行可能還會(huì)給銀聯(lián)授信,銀聯(lián)再把這個(gè)授信額度分配給商戶(hù),即使商戶(hù)沒(méi)錢(qián),也可以付款出去,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。”上述支付行業(yè)人士表示。

上述股份行總行資深業(yè)務(wù)人士繼續(xù)補(bǔ)充:“現(xiàn)在央行要求,有真實(shí)消費(fèi)背景,比如去餐廳吃個(gè)飯付款,可以走銀聯(lián);代發(fā)工資等沒(méi)有真實(shí)交易背景的,不能走銀聯(lián)了,要走清算總中心?!?/p>

銀聯(lián)在發(fā)函中稱(chēng),目前,與清算總中心已啟動(dòng)合作對(duì)接方案的研究工作,根據(jù)“客戶(hù)無(wú)感、平穩(wěn)過(guò)渡”原則,擬將存量銀行間無(wú)交易背景貸記業(yè)務(wù)通過(guò)公司與清算總中心的合作模式處理(云閃付業(yè)務(wù)和ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不受影響)。

“可以期待這個(gè)合作模式?!鄙鲜龉煞菪锌傂匈Y深業(yè)務(wù)人士表示,清算總中心已經(jīng)開(kāi)始有所行動(dòng)。

清算總中心公告稱(chēng),2020年7月23日,經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),由中國(guó)人民銀行清算總中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的全國(guó)綜合業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)正式投產(chǎn)上線(xiàn)。該平臺(tái)支持政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位辦理代收付業(yè)務(wù)、主動(dòng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)以及相關(guān)的信息類(lèi)業(yè)務(wù),依托小額支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算,綜合平臺(tái)7×24小時(shí)運(yùn)行。

公告還稱(chēng),綜合平臺(tái)的投產(chǎn),為政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位稅費(fèi)收繳、資金劃撥及居民日常繳費(fèi)提供了安全、便捷的渠道。后續(xù),綜合平臺(tái)還將陸續(xù)在全國(guó)各地上線(xiàn)推廣,業(yè)務(wù)范圍覆蓋公共公益服務(wù)及市民基礎(chǔ)生活類(lèi)繳費(fèi)領(lǐng)域。

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(責(zé)任編輯:李劍華 實(shí)習(xí)生:郭金文)

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