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虛擬信用卡能刷pos機嗎
“我們不生產錢，我們只是人民幣的搬運工”。在深圳市，誘導使用新型消費金融產品“螞蟻花唄”、“京東白條”等違規(guī)套現(xiàn)的小廣告貼在十萬輛共享單車上，散向巷尾街頭。證券時報記者經過多日調查走訪發(fā)現(xiàn)，這背后暗藏了一個蔓延廣、涉及主體復雜的地下灰色交易鏈條。
當“資金掮客”
瞄上共享單車
“有什么好害怕的，我一天刷十幾單?！?月16日10時許，在深圳中心書城廣場，記者以“套現(xiàn)人”身份，通過隨處可見的共享單車上的“花唄、白條”套現(xiàn)小廣告，與一位號稱“無需任何抵押、套現(xiàn)秒到”的廣告主，接上了頭。據(jù)對方出示的花唄記錄，同樣的“當面交易”，僅在當日早間，就已經成交3單，金額在200元到400元之間不等。
花唄是螞蟻金服推出的一款互聯(lián)網金融消費信貸產品，用戶可獲得500~50000元不等的消費授信，享有免息期，但必須依托場景或商鋪消費使用。京東白條產品和花唄的消費信貸屬性類似，但只能在京東商城購物時使用。在灰色套現(xiàn)鏈條里，花唄、白條都被運作成了套利工具。
怎么做到“秒到套現(xiàn)”？對于記者以“套現(xiàn)人”身份提出的不同金額的套款需求，自稱姓李的廣告主（以下稱李生）演示了花唄、白條甚至信用卡的不同方案和手續(xù)費率選擇。
首先是通過二維碼模式。在問清楚“套現(xiàn)人”想套額度后，李生在手機上扒拉不到半分鐘，就生成了一個支付寶賬號二維碼；“套現(xiàn)人”按要求掃碼后，顯示出某款國產手機，價值7100余元，付款方式為花唄，這時，“套現(xiàn)人”只要點擊選用花唄支付、完成購買交易。李生即會通過現(xiàn)金轉賬，將扣除10%手續(xù)費后的6390元給“套現(xiàn)人”。整個套現(xiàn)完成，“套現(xiàn)人”不需查收所購商品。
另一種情況下，“套現(xiàn)人”需要查收所購商品，也即“實收模式”，在李生看來，“這更安全，但成本更高，所以手續(xù)費要收取15個點（15%）?！边@種模式下，“套現(xiàn)人”將在天貓或者京東上購買對方指定商品，用花唄或白條完成交易后并收取商品，然后李生再上門以“折價收貨”的方式回收該商品，并支付給“套現(xiàn)人”扣除手續(xù)費后的商品購價款，至此，整個套現(xiàn)完成。
李生稱，“我們不生產錢，我們只是人民幣的搬運工。”但某種程度上，這些提供套現(xiàn)的人成了各類違規(guī)助貸的“資金掮客”。
“表面上看，整個交易有先主動消費，再折價轉讓的過程，但如果穿透來看，兩個步驟結合起來，就是一個違規(guī)套現(xiàn)的過程?！贝蟪陕蓭熓聞账ソ痤I域的駱陽律師告訴記者。
這類灰色套現(xiàn)，一直被監(jiān)管打擊，卻屢禁不絕，而通過城市共享單車等各類新載體，灰色套現(xiàn)觸至更廣泛的用戶群，也給監(jiān)管帶來了新挑戰(zhàn)。據(jù)記者從OFO獲取的最新數(shù)據(jù)，深圳全市投放25萬輛單車、騎行數(shù)量300萬輛次/天，尤其是在一些上班族接駁需求較大的科技園區(qū)、商圈等，用戶群體和現(xiàn)金貸群體高度重疊。
雖然摩拜、OFO兩家公司都明確表示，單車廣告被明令禁止，但對小廣告張貼的管理，卻也遇到了城市管理出清各類墻體“牛皮癬”廣告一樣的難處——撕得沒有貼得快。
李生告訴記者，“在深圳，有自行車的地方就有‘花唄、白條套現(xiàn)’?！庇浾呓y(tǒng)計了人流量密集的中心城商圈的某個單車停放點，20輛單車里就有8個套現(xiàn)誘導小廣告，其中6個電話號碼都可以打通，電話那端無一不是推薦上述模式的套現(xiàn)取款，手續(xù)費率在8%~15%不等。
交雜的地下灰金鏈條
如果以套現(xiàn)手續(xù)費率8%~15%計算（不考慮違法成本），記者折算出“套現(xiàn)人”通過花唄、白條套款的資金成本的年化利率達到了104.35%~211.76%。
當前，螞蟻借唄、騰訊微粒貸等互聯(lián)網金融巨頭，以及宜人貸、玖富、趣店等知名互金平臺的小額短期現(xiàn)金貸產品的綜合費率，嚴格按監(jiān)管的要求在年化36%以下；而據(jù)記者從現(xiàn)金貸業(yè)內人士處最新獲悉，部分中小型現(xiàn)金貸平臺綜合年化費率仍然在130%~150%左右。也即，相比之下，花唄、白條違規(guī)套現(xiàn)的資金成本，在行業(yè)中處于中等偏高水平。那么，還有人會鋌而走險去套現(xiàn)么？
在李生的花唄記錄上，記者看到，其過去兩天內套現(xiàn)成交單達15到20筆，除兩筆高達30030元和5790元的款項外，其它都是200元~500元之間的小額款項，其中不少是通過購買電子產品、網游設備等實現(xiàn)套現(xiàn)交易，日套現(xiàn)交易流水估算達到3000元到46000元。
從交易流水上的小額高頻特征看，駱陽律師分析，“這一方面有利于套現(xiàn)者逃避螞蟻、京東平臺監(jiān)控；另一方面也說明，套現(xiàn)人和現(xiàn)金貸平臺客群很重疊，甚至是，操盤整個套現(xiàn)鏈條的團隊的模式和此前一些無風控體系‘裸奔’的中小型現(xiàn)金貸平臺，有諸多相似之處?！?/p>
李生就稱他來自一家現(xiàn)金貸平臺，其從2016年2月開始在朋友圈發(fā)布各類小貸套現(xiàn)信息，這些信息涉及到不少小微商家線上收款工具和小貸產品。比如其中的一款產品loserbank，“有身份證就能借款，一張身份證拿走五千，不看征信?；▎h、白條、信用卡、套現(xiàn)秒到賬。”這款loserbank背后的公司為深圳屌絲貸網絡金融服務有限公司，其官網介紹，實繳注資5000萬元，成立于2015年，是國內首家純一對一模式網貸信息撮合平臺，備案信息里只顯示了資金存管銀行。
順著另一位打廣告支持套現(xiàn)的廣告主提供的線索，記者查探到其背后的公司。注冊信息顯示，其所在公司地址位于深圳福田區(qū)華強北路，注冊資本100萬元，2012年注冊，公司規(guī)模50~99人，公司營業(yè)范圍為螞蟻花唄、京東白條、信用卡提現(xiàn)代還。不過，記者按地址實地探訪并未找到該公司。
“有些公司可以很容易獲取商家二維碼，然后通過交易運作，多頻次有組織套現(xiàn)，套出的資金又流向部分P2P網站或小貸平臺，從而賺取利差?！北本┠郴ソ鹂萍脊緞?chuàng)始人稱，互金交易匿名化，帶來了從業(yè)者魚龍混雜。部分灰色套現(xiàn)團隊運作，甚至其本身可能就是游走在監(jiān)管邊緣地帶的現(xiàn)金貸平臺，業(yè)務線上線下交雜，形成了一個龐大的地下鏈條。
風控技術“攔不住”
這類灰色鏈條不僅僅出現(xiàn)在局部區(qū)域，在記者調查中接觸到的兩個“資金掮客”就把“生意”做到了珠三角地區(qū)，其直言可以通過“朋友”介紹江蘇、浙江等地的套現(xiàn)業(yè)務。
而且，套現(xiàn)業(yè)務由于開展成本低，除線下共享單車外，通過改頭換面，還發(fā)展出了多平臺的、高隱蔽的獲客方式和交易渠道。記者獲悉，在某知名二手閑置交易平臺上，就活躍著一些2~3人規(guī)模的套現(xiàn)小團隊。
不難發(fā)現(xiàn)，整個套現(xiàn)過程中，原本消費者、消費金融產品方、互聯(lián)網商城三方之間形成的完整交易鏈條，由于“資金掮客”的介入，套現(xiàn)似乎變成了一個“無本萬利”的買賣。在利益驅動下，套現(xiàn)灰金鏈條的“資金掮客”端往往涉及主體復雜、蔓延極廣；雖嚴令禁止、“法”字當頭，其仍然鋌而走險。
2017年12月，全國首例因為利用“花唄”進行非法套現(xiàn)而入刑的案件宣判。案件當事人杜某在4天時間內，在全國范圍內串通多名電商用戶虛構交易共計2500余筆，從“花唄”套現(xiàn)共計470余萬元，從中收取手續(xù)費共計40余萬元，構成非法經營罪，被判處有期徒刑兩年六個月，并處罰金三萬元。
對于如何防范平臺上出現(xiàn)套現(xiàn)違規(guī)，螞蟻金服和京東方面都向記者提到了其風控體系。螞蟻金服表示通過海量數(shù)據(jù)的智能風控大腦、反欺詐決策引擎以及合作伙伴的聯(lián)防聯(lián)控機制；并已攔截數(shù)十萬筆可疑交易，將絕大多數(shù)的疑似詐騙交易攔截在事前；京東方面則告知，其在技術上采取事中監(jiān)控+事后管理，技術實時識別虛假及異常收貨地址，識別出參與刷單或虛假交易套現(xiàn)的商戶社群；一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，關閉店鋪、凍結涉案資金。
不過，網貸之家高級研究員張葉霞分析，這類問題屢禁不絕，僅靠技術手段攔不住，“金融投機新手段產生的速度往往比監(jiān)管關注到的速度快。”她分析，目前部分電商平臺對商戶資質審核管理寬松、準入門檻低；電商經營狀況監(jiān)控等業(yè)務流程上存在漏洞等，都為違規(guī)套利提供了便利。
異化的互金風險
“花唄”、“白條”被套現(xiàn)，和銀行信用卡一樣，是因其免息期的設計而有了套利空間。
信用卡套現(xiàn)一直被嚴查，但也屢禁不絕，某種程度上，也是因其套利設計帶來了“黑產土壤”。“誰率先把套現(xiàn)全部打擊掉，發(fā)卡規(guī)模、貸款余額、分期轉化客戶的轉化率都會下降?！?一位資深銀行專家告訴記者， 因此誰也不敢真正打響禁絕套現(xiàn)這一槍，花唄、白條等產品也面臨著同信用卡一樣的問題。
社科院國家金融與發(fā)展實驗室《中國金融監(jiān)管報告（2017）》分析，金融科技步入了2.0階段，呈現(xiàn)跨界化、去中心化、去中介化和自伺服功能：金融脫媒日益深化，傳統(tǒng)金融中介機構的功能弱化，或者“主動脫媒”降低監(jiān)管成本，帶來金融消費者保護的新問題，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的有效性。在這一背景下，花唄、白條等消費信貸產品，因其新金融屬性、伴生場景化交易，相比銀行信用卡，平臺方對它們的套現(xiàn)違規(guī)處理態(tài)度更復雜。
“即使在傳統(tǒng)的POS機套刷時代，也難免無法辨別支付結算是基于真實的貿易場景、還是基于套現(xiàn)的不良目的，更不用說在互聯(lián)網時代，金融交易便民化、全民化，門檻低了，鏈接點多了，再加上交易匿名性，被監(jiān)管主體更多、風險點更多?！瘪橁柭蓭熣J為，即使監(jiān)管力度再大，也總會有百密一疏的時候。
來源 / 中國證券報
編輯 / 武兵
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