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pos機(jī)的招商怎么干
項(xiàng)目背景及目標(biāo)
境外POS過(guò)卡交易風(fēng)險(xiǎn)一直較為突出，并且近期其盜刷形態(tài)展現(xiàn)出由單卡側(cè)錄盜刷轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)泄露卡片信息泄露批量集中盜刷的趨勢(shì)。信息泄露案件造成的盜刷往往呈現(xiàn)出批量、快速的特征。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，快速識(shí)別信息泄露案件，及時(shí)排查涉及到信息泄露的卡片、并且在交易端防堵盜刷損失顯得尤為重要。
項(xiàng)目方案
本項(xiàng)目主要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)：
1.實(shí)時(shí)識(shí)別境外POS過(guò)卡盜刷交易并進(jìn)行交易阻斷
境外POS反欺詐模型為實(shí)時(shí)模型。針對(duì)每一筆境外POS過(guò)卡交易，模型在20ms內(nèi)識(shí)別其盜刷風(fēng)險(xiǎn)，給出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。招行交易決策引擎根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，實(shí)時(shí)進(jìn)行交易干預(yù)，拒絕欺詐交易。
2.排查境內(nèi)外信息泄露點(diǎn)（包含線下側(cè)錄和線上信息泄露）
信息泄漏點(diǎn)比對(duì)模型為觸發(fā)類模型。針對(duì)已被盜刷的卡號(hào)，通過(guò)圖計(jì)算等方法識(shí)別其歷史交易共性，包含商戶號(hào)、商戶名、收單機(jī)構(gòu)等維度。精確定位信息泄露點(diǎn)。
針對(duì)以上兩個(gè)場(chǎng)景，招商銀行零售金融總部與慧安金科（北京）科技有限公司共建兩個(gè)模型，分別控制終端POS境外盜刷及源頭銀行卡信息側(cè)錄的風(fēng)險(xiǎn)。
創(chuàng)新點(diǎn)
1.實(shí)時(shí)反欺詐模型
境外POS反欺詐模型的結(jié)果直接介入了交易決策，因此對(duì)于模型本身的性能和穩(wěn)定性要求極高。在實(shí)際上線應(yīng)用中，模型做到99.9%的交易請(qǐng)求在20ms內(nèi)返回交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。為了達(dá)到相關(guān)性能要求，針對(duì)模型整體的實(shí)施方案中系統(tǒng)架構(gòu)和算法都做了大量?jī)?yōu)化工作，在業(yè)內(nèi)比較領(lǐng)先。
2.圖計(jì)算技術(shù)
從POS欺詐交易的統(tǒng)計(jì)特征上分析，大多是欺詐交易存在異常關(guān)聯(lián)的特點(diǎn)，這些關(guān)聯(lián)關(guān)系包含設(shè)備、交易對(duì)手、購(gòu)買商品、交易地址、交易時(shí)間、交易頻率、交易行為、交易結(jié)構(gòu)等關(guān)聯(lián)，而圖計(jì)算是處理分析關(guān)聯(lián)關(guān)系有效手段之一，在信息泄漏點(diǎn)比對(duì)模型中運(yùn)用了圖計(jì)算技術(shù)，針對(duì)被盜刷卡片的歷史交易和關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行圖計(jì)算、尋找其與歷史相關(guān)欺詐交易的共性，生成泄漏點(diǎn)比對(duì)模型需要的關(guān)聯(lián)特征。
3.模型自學(xué)習(xí)、更新
模型能夠周期性地從最新的案例中自主更新學(xué)習(xí)，以持續(xù)適應(yīng)新的欺詐手段；模型均實(shí)現(xiàn)了模型自更新功能，定期或手動(dòng)觸發(fā)模型更新過(guò)程，線下訓(xùn)練模型版本。形成新的模型版本后，可評(píng)估比較其模型效果與在線模型的優(yōu)劣，可實(shí)現(xiàn)一鍵替換在線模型。
項(xiàng)目過(guò)程管理
1.實(shí)時(shí)識(shí)別境外POS過(guò)卡盜刷交易并進(jìn)行交易阻斷
境外POS反欺詐模型為實(shí)時(shí)模型。針對(duì)每一筆境外POS過(guò)卡交易，模型在20ms內(nèi)識(shí)別其盜刷風(fēng)險(xiǎn)，給出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。招行交易決策引擎根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，實(shí)時(shí)進(jìn)行交易干預(yù)，拒絕欺詐交易。
2.排查境內(nèi)外信息泄露點(diǎn)（包含線下側(cè)錄和線上信息泄露）
信息泄漏點(diǎn)比對(duì)模型為觸發(fā)類模型。針對(duì)已被盜刷的卡號(hào)，通過(guò)圖計(jì)算等方法識(shí)別其歷史交易共性，包含商戶號(hào)、商戶名、收單機(jī)構(gòu)等維度。精確定位信息泄露點(diǎn)。
運(yùn)營(yíng)情況
1.境外POS交易反欺詐模型
打擾率十萬(wàn)分之五的情況下，盜刷交易筆數(shù)查全率50%以上
2.信息泄漏點(diǎn)比對(duì)模型
在輸出的各個(gè)維度Top10比對(duì)結(jié)果中，真實(shí)信息泄露點(diǎn)覆蓋率100%
項(xiàng)目成效
能夠針對(duì)欺詐交易特點(diǎn)進(jìn)行深入分析，通過(guò)多維衍生特征提升機(jī)器學(xué)習(xí)效果，降低規(guī)則系統(tǒng)導(dǎo)致的誤報(bào)率，實(shí)時(shí)判斷每一筆交易行為的風(fēng)險(xiǎn)性，并在事中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行預(yù)警和控制，及時(shí)攔截欺詐行為，幫助機(jī)構(gòu)降低損失，提升機(jī)構(gòu)用戶體驗(yàn)。
1.能夠?qū)崿F(xiàn)復(fù)雜模型的實(shí)時(shí)決策
基于復(fù)雜機(jī)器學(xué)習(xí)的交易反欺詐模型，由于其特征計(jì)算維度多，時(shí)效性和準(zhǔn)確性同時(shí)實(shí)現(xiàn)難度極高。在本項(xiàng)目中，為了兼顧實(shí)時(shí)性要求和模型效果要求，我們針對(duì)整體模型架構(gòu)進(jìn)行拆分，將實(shí)時(shí)特征衍生、歷史特征更新提取、在線模型評(píng)分計(jì)算進(jìn)行拆分，通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了復(fù)雜模型的實(shí)時(shí)計(jì)算，準(zhǔn)確性也達(dá)到了設(shè)計(jì)要求。
2.能夠輸出多維度信息泄露點(diǎn)
信息泄露點(diǎn)涉及維度較多，有可能是單個(gè)商戶側(cè)錄，有可能是連鎖集團(tuán)數(shù)據(jù)泄露，有可能是境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)泄露。本次信息泄漏點(diǎn)模型可解析商戶名，識(shí)別商戶名關(guān)鍵字，可快速定位連鎖集團(tuán)信息泄露案件。
3.實(shí)現(xiàn)主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)
通過(guò)提交客戶場(chǎng)景下的訂制信息（非敏感且不侵犯?jìng)€(gè)人隱私信息），實(shí)時(shí)識(shí)別盜刷交易，直接攔截風(fēng)險(xiǎn)交易，防堵?lián)p失；識(shí)別側(cè)錄點(diǎn)，回溯高風(fēng)險(xiǎn)測(cè)錄卡號(hào)進(jìn)行換卡，提前防堵?lián)p失；聯(lián)防聯(lián)控，接收同業(yè)、卡組織通報(bào)側(cè)錄點(diǎn)，直接產(chǎn)出風(fēng)險(xiǎn)卡片，提前防堵?lián)p失。
經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
模型整體上實(shí)現(xiàn)高精準(zhǔn)度、低延時(shí)的效果，能夠?yàn)榭蛻籼峁?shí)時(shí)線上決策服務(wù)，系統(tǒng)架構(gòu)采用分布式部署，確保服務(wù)的課伸縮性和穩(wěn)定性。
項(xiàng)目實(shí)施
慧安金科（北京）科技有限公司
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