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刷卡無積分pos機(jī)的危害
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前天民生銀行的一則調(diào)整信用卡積分規(guī)則的通知在行業(yè)內(nèi)外刷屏了，在此次規(guī)則調(diào)整中，民生銀行首創(chuàng)了對(duì)19家主流收單機(jī)構(gòu)的刷卡交易不再給予積分的規(guī)則。一時(shí)間惹的行業(yè)內(nèi)外和吃瓜群眾狂飆各種語法來形容自己的震驚之情。
“群情激奮”：支付行業(yè)的小伙伴們紛紛表示這是對(duì)19家收單機(jī)構(gòu)的歧視，強(qiáng)烈建議收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行反擊，如限制某卡交易，如限制綁定某卡等等
。
“民不聊生”：這里不是成語的意思；而是這句成語恰好帶有民生二字，指大家以后再也不聊某銀行了，意為放棄使用某行信用卡
。
“人心惶惶”：很多行業(yè)人士眼光還是比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的，擔(dān)心其他銀行也為之效仿，就會(huì)導(dǎo)致行業(yè)銷售灌輸給用戶的一些“道理”不再成立。不成立的“道理”就會(huì)讓用戶的認(rèn)知門檻加高，不利于整個(gè)行業(yè)恰飯
。
如“沒有積分就會(huì)導(dǎo)致降額封卡”、如“有積分才能養(yǎng)卡漲額”等等缺乏真實(shí)根據(jù)的偽民間科學(xué)道理。
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歷史上最成功的廣告營(yíng)銷，很多人都知道是“鉆石”；“鉆石恒久遠(yuǎn) 一顆永流傳”這句廣告詞綁定上愛情讓鉆石的附加價(jià)值直接飆升且居高不下。人造鉆石和原始鉆石在物質(zhì)構(gòu)成上沒有不同，肉眼也無法判斷兩者區(qū)別，如果使用儀器，人工鉆石反而比原始鉆石更完美，但偏偏有瑕疵的原始鉆石價(jià)格遠(yuǎn)高于完美的人造鉆石，這告訴我們，成功的商業(yè)模式來源于創(chuàng)造價(jià)值。賣東西很多時(shí)候都是賣認(rèn)知，支付行業(yè)同樣如此。
如“沒有積分就會(huì)導(dǎo)致降額封卡”、如“有積分才能養(yǎng)卡漲額”這些流傳的偽“民科”其實(shí)是應(yīng)銷售pos而生的，這些道理并不存在于哪家銀行卡的用戶協(xié)議和規(guī)定中，都是愛好者們和利益相關(guān)者通過長(zhǎng)期總結(jié)和口口相傳開發(fā)出來的廣告詞，事實(shí)上無數(shù)的信用卡小白都發(fā)現(xiàn)上面兩種說有時(shí)準(zhǔn)，有時(shí)并不準(zhǔn)；人人都有“幸存者偏差”心理，認(rèn)為自己獨(dú)特，自己隨便亂刷不僅不降額還漲額是屬于天命之子。他并不知道從銀行風(fēng)控的角度來說，對(duì)個(gè)人用戶進(jìn)行降額、漲額，所取決的因素絕不是僅僅一條。
大數(shù)據(jù)社會(huì)，銀行會(huì)根據(jù)多維度的數(shù)據(jù)來對(duì)個(gè)人授信?！懊窨啤钡呐之處在于這些“道理”總是在對(duì)和不對(duì)之間搖擺。你不幸降額了，然后對(duì)照自己的行為，可能就對(duì)應(yīng)上了；如果你漲額了，那說不定也能對(duì)應(yīng)上。
普通人是感受不到行業(yè)變化的，但身處在行業(yè)之內(nèi)你就會(huì)知道整個(gè)行業(yè)中的每家銀行，每家企業(yè)都在為了自身發(fā)展不停求變，不停創(chuàng)新，不停的新陳代謝。不是什么都是萬年不變的，所以支付行業(yè)從業(yè)者講給用戶的一些“認(rèn)知”如果不跟隨改變，就會(huì)給自己挖了一坑。為了自身的利益，建議廣大從業(yè)者要及時(shí)升級(jí)下“民科”，兜售更符合未來趨勢(shì)的“認(rèn)知”給用戶，以保護(hù)自身利益。
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其實(shí)從2016年9月6日銀行刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)改革開始后（簡(jiǎn)稱96費(fèi)改），我們所有人都在關(guān)注銀行信用卡積分標(biāo)準(zhǔn)會(huì)不會(huì)會(huì)隨之改革，雖然中間也有很多銀行修改了一些積分規(guī)則，但無非是對(duì)一些交易類別的積分進(jìn)行增加刪減拉黑名單處理，大體是屬于變動(dòng)調(diào)整，并非整個(gè)積分獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)體系的改革；于是這一等就是3年多，終于在這一特殊時(shí)期，多家銀行開始打破常規(guī)了。
今年二月份平安銀行頭一個(gè)把這事給干了！一句“不以交易商戶類別碼（MCC）作為累計(jì)積分依據(jù)”而是改為“以支付方式累計(jì)積分”的新規(guī)則在整個(gè)行業(yè)上空打響了第一聲“春雷”。因?yàn)槠桨层y行很清楚的認(rèn)識(shí)到，如今支付方式早已發(fā)生改變。
人去哪里，錢就去哪里，銀行就跟著去哪里。新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)帶領(lǐng)著第三方支付也一同崛起，從現(xiàn)金到刷卡，從刷卡到掃碼，從掃碼到刷臉，我們的支付方式發(fā)生了徹底的改變。但不同的支付方式不是非此即彼的關(guān)系，不是誰淘汰誰的必然，在不同場(chǎng)景下對(duì)支付方式都有不同的訴求；但日常消費(fèi)中“移動(dòng)支付”成為了主流的支付方式也是大家的共識(shí)；而其他的支付方式則成為補(bǔ)充輔助手段。
從平安的公告來看，“我行不以交易商戶類別碼（MCC）作為累計(jì)積分依據(jù)，將按照更清晰的支付方式累積分”，需要重點(diǎn)理解的是平安銀行采取了新的標(biāo)準(zhǔn)即“支付方式”。
移動(dòng)支付消費(fèi)更高頻更真實(shí)，在外面日常生活中消費(fèi)占比也高。就積分獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則而言，不論是“MCC商戶類別碼”還是“支付方式”這兩種維度其實(shí)不沖突，線上交易一樣有mcc商戶類別。但對(duì)于平安來說，采用“主流的支付方式”作為積分獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，等于重塑了游戲規(guī)則，形象點(diǎn)說，就是不再跟羊毛黨們?cè)诶系貓D玩攻守戰(zhàn)，直接換新地圖新玩法了。要知道這是他的積分，他做主。
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通過民生這份新規(guī)則我們可以看出民生銀行更青睞真實(shí)交易，這也是必然的；有心的同學(xué)會(huì)發(fā)現(xiàn)，就在民生發(fā)布積分金規(guī)則的同時(shí)，民生也在全網(wǎng)發(fā)布自己的新產(chǎn)品軟文，即“先分期后發(fā)卡”。不論是從國(guó)外銀行來看，還是國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來看，分期消費(fèi)成了趨勢(shì)，這說明民生銀行厘清了主打業(yè)務(wù)的收益來源，也許對(duì)民生銀行來說，刷卡手續(xù)費(fèi)收益和被信用卡取現(xiàn)占用的現(xiàn)金相比而言，將現(xiàn)金放在新業(yè)務(wù)上帶來的收益或許更符合他們的預(yù)期。同時(shí)還能減少一些不要的積分支出，這筆帳誰都能算明白。
理智的人都知道，每家銀行的資金狀況，風(fēng)控措施，發(fā)展方向和策略都不同，所以有銀行針對(duì)自己的未來開始布局調(diào)整很正常，千萬不要以為是針對(duì)誰，人家只對(duì)自己的利益負(fù)責(zé)。一家銀行的變革不代表行業(yè)變革，如果從這點(diǎn)來看，其他家會(huì)不會(huì)跟著效仿就能解答了，這取決于其他家各個(gè)銀行自身的狀況和未來布局。從目前來看，這是個(gè)案，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，如果收單機(jī)構(gòu)還不隨之發(fā)生變革，以后真的只能吃屁了。
總結(jié)：隨著支付產(chǎn)業(yè)鏈上游各方，對(duì)未來產(chǎn)業(yè)不同的布局和方向的調(diào)整創(chuàng)新，中游和下游產(chǎn)業(yè)也要隨之變革，而不是對(duì)抗和口嗨。就收單行業(yè)而言，積分場(chǎng)景的轉(zhuǎn)移也意味著收單機(jī)構(gòu)的場(chǎng)景也要隨之轉(zhuǎn)移，因?yàn)楹芏嘤脩舻目谖兑苍诎l(fā)生轉(zhuǎn)移，二維碼收單是時(shí)候重視起來了，收單機(jī)構(gòu)不再僅僅是銀行卡收單，聚合支付收單是不可逆的趨勢(shì)，不要忘了，二維碼互聯(lián)互通和外幣清算機(jī)構(gòu)都就要來了，這對(duì)行業(yè)而言，也是機(jī)遇。
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