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郵政卡為什么刷不了pos機
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2月11日，銀保監(jiān)會官網發(fā)布最新的銀行業(yè)金融機構法人名單（截至2018年12月底），根據名單所示，郵政儲蓄銀行的機構類型從之前的“郵儲銀行”，首次被調整為國有大型商業(yè)銀行，與工、農、中、建、交同列。
至此，國有大型商業(yè)銀行擴容為六家。
來源：銀行業(yè)金融機構法人名單（截至2018年12月底）
揭秘郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程和業(yè)務側重
根據官網介紹內容顯示，郵政儲蓄銀行成立于2007年，是大型零售商業(yè)銀行，定位于服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農”，擁有近4萬個營業(yè)網點，服務個人客戶達5.65億戶。
2012年，郵政儲蓄銀行變更為股份有限公司。
2015年，郵政儲蓄銀行引入十家境內外戰(zhàn)略投資者，融資規(guī)模451億元，實現了從郵政集團公司單一股東向股權多元化的邁進（表1）。
2016年，郵政儲蓄銀行在香港交易所主板成功上市，正式登陸國際資本市場，完成“股改—引戰(zhàn)—上市”三步走改革目標。
2017年，郵政儲蓄銀行成功發(fā)行境外優(yōu)先股，進一步優(yōu)化資本結構，拓寬資本補充渠道。
表1 郵政儲蓄銀行2018年Q3的十大股東情況
經營業(yè)績亮眼，不良貸款率領先其他國有銀行
根據郵政儲蓄銀行發(fā)布的《2018年第三季度報告》顯示，截至2018年9月30日，郵政儲蓄銀行總資產規(guī)模達9.35億元，緊追總資產規(guī)模達9.39萬億元的第五大國有銀行交通銀行（表2）。
表2 郵政儲蓄銀行2018年第三季度經營情況簡表
制圖：葛辛晶
在營業(yè)數據方面，郵政儲蓄銀行以1965.23億元的成績，領先交通銀行386.91億元；在凈資產收益率方面，郵政儲蓄銀行以9.94%的成績，超越了中國銀行；在不良貸款率方面，郵政儲蓄銀行甚至領先其他國有銀行，僅達到0.88%。
在銀行卡業(yè)務方面，截至2018年6月30日，郵政儲蓄銀行手續(xù)費及傭金收入為149.16億元，同比增長28.94%。其中，銀行卡及POS手續(xù)費收入為65.18億元，同比增長61.14%，銀行卡收單業(yè)務發(fā)展迅速。
另外，郵政儲蓄銀行新增借記卡2898.59萬張，總卡量達到9.45億張；新增信用卡403.12萬張，同比增長20.64%，總卡量達到2030.29萬張，信用卡消費金額達3543.09億元，同比增長40.77%。
值得注意的是，郵政儲蓄銀行還是中國銀行網點最多的銀行，根據《2018中期報告》顯示，其共有營業(yè)網點39776個，其中自營網點8029個，代理網點31747個。營業(yè)網點覆蓋中國大陸所有城市和98.90%的縣域地區(qū)。
同時，在地里分布上，郵政儲蓄銀行營業(yè)收入主要來自于中部地區(qū)（包括山西、湖北、河南等地）和西部地區(qū)（包括四川、重慶、貴州、云南等地），兩者分別貢獻了22.68%和17.15%的收入（表3）。
表3 各地區(qū)分部的營業(yè)收入情況
積極布局“三農”金融和小微金融業(yè)務
銀行分布的區(qū)域性優(yōu)勢，促使郵政儲蓄銀行發(fā)展重心更傾向于“三農”金融和小微金融。
“三農”金融業(yè)務。郵政儲蓄銀行充服務農業(yè)供給側結構性改革，支持農業(yè)現代化和新農村建設，深化縣域地區(qū)普惠金融服務。
一是積極開展“線上+線下”一體化網絡建設。通過構建個人網銀、手機銀行、微信銀行等線上交易服務平臺，為農村居民提供了方便快捷、形式多樣的金融服務。截至2018年6月30日，縣域地區(qū)個人網銀結存客戶數1.34億戶，累計交易筆數1.36億筆，金額5727.16億元。
二是做好農村基礎金融服務。針對農村地區(qū)客戶積極提供多元化金融服務，發(fā)行專屬借記卡“鄉(xiāng)情卡”，參與新型農村養(yǎng)老保險（以下簡稱“新農?！保┖托滦娃r村合作醫(yī)療（以下簡稱“新農合”）的推廣（表4）。
表4 郵政儲蓄銀行2018年上半年在“新農?！焙汀靶罗r合”上的交易數據
三是拓展農民工及農村居民取款渠道。縣及縣以下所有營業(yè)網點均開通農民工銀行卡特色服務。
此外，郵政儲蓄銀行還持續(xù)加大農村個人貸款投入力度。
第一，持續(xù)加大對農戶和新型農業(yè)經營主體的信貸支持，推廣農戶小額貸款、家庭農場貸款、農民專業(yè)合作社貸款等專屬產品，截至2018年6月30日，以農戶信貸、涉農商戶信貸為主的個人經營性貸款余額為5412.96億元。
第二，持續(xù)深化平臺合作，打造協(xié)同支農生態(tài)，構建了銀政、銀協(xié)、銀企、銀擔、銀保等五大合作模式。
第三，運用大數據、云計算、移動互聯等技術手段開展“三農”金融服務流程優(yōu)化、產品創(chuàng)新和風險控制。
第四，推進信貸工廠項目，以自動化、智能化替代和輔助人工作業(yè)。探索農村互聯網線上貸款產品，與電商平臺合作，推出“掌柜貸”產品；挖掘內部客戶數據，開發(fā)“E捷貸““極速貸”等產品。
小微金融業(yè)務。在小微金融領域，截至2018年6月30日，郵政儲蓄銀行單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款結余5192.24億元。這與其在制度建設和布局互聯網金融有著密不可分的關系，據悉，郵政儲蓄銀行總行和一級分行均成立了小微金融服務領導小組，目前除西藏之外的35家一級分行均將小企業(yè)金融部設置為一級部，全部一級支行和自營網點均可直接受理小微企業(yè)貸款業(yè)務。此外，其積極布局互聯網金融。升級推出全流程線上化的“小微易貸”，通過運用大數據分析技術，面向“小而美”的客戶發(fā)放信用貸款，從客戶申請貸款到放款僅需1至2個工作日，僅需5分鐘即可完成線上放款。
為何是在2018年底被提升為國有大型銀行呢？
在具體介紹完郵政儲蓄銀行后，我們回到起點，再提出一個問題：為何郵政儲蓄銀行是在2018年底被提升為國有大型銀行呢？
首先，我們先要了解此前國有大型銀行與郵政儲蓄銀行的區(qū)別。
一是控股形式。國有大型商業(yè)銀行，是指由國家（財政部、中央匯金公司）直接管控的大型商業(yè)銀行，而郵政儲蓄銀行雖為國有銀行，但實則是由中國郵政集團公司100%控股，因此其與五大行在控股形式上存在差異。
二是行政級別。根據《經濟觀察報》報道，此前郵政儲蓄銀行對接政策銀行監(jiān)管部，但其并非政策性銀行，政策性銀行僅包括國開行、進出口行和農發(fā)行三家，郵政儲蓄銀行在監(jiān)管統(tǒng)計口徑中亦單列處理。在行政級別上，郵儲銀行較國有大行低一級。
三是成立時間。郵政儲蓄銀行成立于2007年，起步時間較晚，而工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行則分別成立于1984年、1951年、1912年、1954年、1908年，經營時間長、銀行綜合實力強大。
四是地區(qū)、業(yè)務分布。如上文所言，郵政儲蓄銀行在地區(qū)分布方面，集中于中部地區(qū)和西部地區(qū)， 并下沉至農村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，促使其在業(yè)務分布方面，也更加側重“三農”金融和小微金融，而其他五家國有大行則側重于大城市、大型企事業(yè)單位、上市公司，服務對象更全面化。
四是業(yè)務種類?；谏鲜鰲l件，此前郵政儲蓄銀行在業(yè)務完整性上，較其他五家國有大行略有不足，比如，投資銀行部僅成立3年多，其單獨主承銷的“河南眾品食品有限公司2016年第1期超短期融資券”于2016年8月19日發(fā)行，這是其獨立營銷、設計方案、承做材料、協(xié)會注冊、單獨發(fā)行的第一筆承銷業(yè)務。在經過近年來的努力后，郵政儲蓄銀行投資銀行業(yè)務快速發(fā)展，截至2018年6月30日，承銷額達592.79億元，同比增長382.11%。
其次，再來回答郵政儲蓄銀行為何于2018年底“被提拔”？
第一，通過此前經營數據的分析可知，郵政儲蓄銀行在資產規(guī)模等方面，正在不斷縮小與其他五家國有大型銀行差距，甚至在不良貸款率等方面表現出了不俗的成績，這也使其成為了國有大型銀行的有力競爭者，而2018年底被“提拔”也是對其近年來努力的認可。
第二，郵政儲蓄銀行已從最初業(yè)務種類單一的銀行向綜合性銀行發(fā)展，促使其可以同樣以大型商業(yè)銀行的標準進行監(jiān)管。
第三，近年來，隨著國家不斷重視小微企業(yè)和“三農”領域，郵政儲蓄銀行的重要性越發(fā)凸顯。2018年9月，國家融資擔?；鹇涞?，而郵政儲蓄銀行與建設銀行、交通銀行等其他六家商業(yè)銀行一起，簽訂了“總對總”銀擔合作協(xié)議。
財政部副部長劉偉指出，設立國家融資擔?；鸬哪康木褪峭ㄟ^政策性融資擔保體系，發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，引導更多金融活水流向小微企業(yè)、“三農”等普惠領域。
此外，近日，國務院辦公廳印發(fā)《關于有效發(fā)揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》），強調要堅持以供給側結構性改革為主線，規(guī)范政府性融資擔?；疬\作，彌補市場不足，降低擔保服務門檻，著力緩解小微企業(yè)、“三農”等普惠領域融資難、融資貴，支持發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)，促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。
《意見》提出，堅持聚焦支小支農融資擔保主業(yè)；切實降低小微企業(yè)和“三農”綜合融資成本；構建政府性融資擔保機構和銀行業(yè)金融機構共同參與、合理分險的銀擔合作機制；加強合作和資源共享，優(yōu)化監(jiān)管考核機制。
第四，或源于監(jiān)管部門的調整。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，郵政儲蓄銀行被列為國有大型銀行，源于監(jiān)管部門調整，并不等于銀行本身升級。之前，郵政儲蓄銀行由政策性銀行監(jiān)管部監(jiān)管，2018年3月，中國銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并后，對內設部門職能進行調整，對郵政儲蓄銀行的監(jiān)管職能，由政策性銀行監(jiān)管部調整為大型銀行監(jiān)管部。
擠進國有大行的隊伍后會產生什么影響？
在政策支持和影響、自身不斷的努力下，郵政儲蓄銀行躋身國有大型銀行之列似乎是鐵板釘釘般的事情，那么由此又會對其產生何種影響呢？
董希淼表示，對郵政儲蓄銀行而言，此舉可讓其與監(jiān)管部門“溝通更順一些”，并強化其商業(yè)銀行色彩。
上游財經專家顧問江瀚向則表示，郵政儲蓄銀行此次被列入國有大型銀行對其影響并不大，主要原因在于其在一兩年之前就已被備注“第六大商業(yè)銀行”，只是現在才進行公布。
另外，據《南方周末》報道，一位郵政儲蓄銀行內部人士表示，其實從成立起，不管是政策支持還是在監(jiān)管層面，郵政儲蓄銀行都被作為國有商業(yè)銀行來對待；不同于其他股份制商業(yè)銀行，其的經營成果是上交給國家。在他看來，“郵政儲蓄銀行本來就是國有商業(yè)銀行，只是國家沒有明確規(guī)定”。
最后，其還表示，這次國家將郵政儲蓄銀行明確列為國有大型商業(yè)銀行，主要是為了對銀行重新定位，擴大影響面，“讓我們在內部宣傳方面，更有底氣；在對外方面，認可度也會更高”。
綜上所述，此次郵政儲蓄銀行的“升級”必然會加強其市場影響力，在小微金融和“三農”金融的政策旗幟下，此舉也能提高相關業(yè)務發(fā)展，為其市場形象奠定堅實的基礎。
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