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浦發(fā)備用金pos機刷不了
1月27日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》正式關(guān)閉征詢意見窗口。不出意外的話，正式版細(xì)則應(yīng)該很快就會發(fā)布。其中，“銀行存管”如何進行成為行業(yè)熱門話題。去年多家銀行還競相與P2P平臺發(fā)起資金存管合作，然而，近期多家銀行突然宣布關(guān)閉P2P大額充值通道令輿論再起猜忌。在決策層大力支持金融創(chuàng)新的背景下，銀行與P2P網(wǎng)貸究竟能否順利“牽手”?
出招!銀行加速P2P驅(qū)逐劣幣
銀行與P2P網(wǎng)貸的關(guān)系注定密不可分，只是早在監(jiān)管落地之前，P2P網(wǎng)貸的確給銀行惹了不少“麻煩”?；蛟S正是這個原因，銀行才會在“監(jiān)管做媒”之后行事依然謹(jǐn)慎。
雖然去年多家P2P網(wǎng)貸先后與銀行達成“存管、托管”協(xié)議，更有宜信宜人貸、積木盒子先后與廣發(fā)、民生銀行正式開展“托管”業(yè)務(wù)，但是近日多家銀行卻依然突然收緊P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。農(nóng)行、招行、交行、建行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和北京農(nóng)商銀行相繼宣布關(guān)閉面向P2P網(wǎng)貸平臺的大額充值通道。
按說銀行關(guān)閉P2P網(wǎng)貸平臺大額充值通道本算不上大事，實際上銀行對P2P網(wǎng)貸充值、支付寶充值、微信充值都有明確的限額措施。無巧不成書的就在于各家銀行有必要在這樣一個敏感的時刻去明確一個“本不敏感”的措施?
北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟認(rèn)為：銀行的措施恰當(dāng)?shù)睦斫鈶?yīng)該是要對P2P的瘋長適當(dāng)?shù)貒姙ⅰ稗r(nóng)藥”，關(guān)閉一些胡作非為的P2P平臺和第三方支付機構(gòu)的接口。這樣會助推行業(yè)的發(fā)展，留下正規(guī)優(yōu)質(zhì)的，關(guān)掉違法的企業(yè)。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛同樣表示：目前P2P處于風(fēng)險爆發(fā)期，而監(jiān)管框架還有多重不確定，銀行選擇限制該類業(yè)務(wù)是市場化的選擇，媒體不應(yīng)當(dāng)過度解讀。
可見，銀行的謹(jǐn)慎并非將P2P網(wǎng)貸拒之門外，而是通過舉措加速P2P行業(yè)“去糟粕取精華”的過程，補強監(jiān)管對于劣質(zhì)平臺的驅(qū)逐作用。銀行對于P2P充值額度和渠道的收緊，非但不是什么壞事，反而是會凈化行業(yè)、有助于行業(yè)健康發(fā)展的好事。隨著監(jiān)管的落實，相信銀行也將更加直接和深入的與網(wǎng)貸企業(yè)展開合作。
背書·投資人選擇平臺有更多依據(jù)
雖然年前出臺的《辦法》明確規(guī)定P2P平臺必須進行銀行存管，但是就現(xiàn)階段而言，真正跟銀行展開存管、托管合作的P2P平臺實在少之又少。
P2P網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行合作不但面臨審批難、隱形門檻高的問題，銀行對平臺股東背景、團隊管理、業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控能力以及行業(yè)地位要求較高等條件限制。
截至目前跟銀行達成存管協(xié)議的網(wǎng)貸平臺不過70余家。而真正實現(xiàn)與銀行完成數(shù)據(jù)對接、系統(tǒng)搭建的更是僅有宜信宜人貸、積木盒子等寥寥數(shù)家。
以宜信宜人貸為例，2015年6月9日，宜信公司與廣發(fā)銀行在京宣布，宜信公司旗下純線上P2P平臺宜人貸與廣發(fā)銀行達成了P2P資金托管合作，并業(yè)界首發(fā)P2P資金托管賬戶——宜信安享賬戶，以此打消客戶對于P2P資金安全性擔(dān)憂。
有評論認(rèn)為：相比監(jiān)管要求的銀行存管，宜信宜人貸的“托管模式”對銀行的職責(zé)要求更加嚴(yán)格一些，要對項目真實性進行調(diào)查。托管銀行不僅要審核每個借款標(biāo)的的信息，還要監(jiān)控借款標(biāo)的的還款情況，例如逾期情況、借款利息總額等。收益分配方面，托管銀行不僅要計算每個借款標(biāo)的的總收益，還要按照P2P平臺的分配規(guī)則清晰計算每個投資人所獲得的收益，并與P2P平臺進行逐筆核對。
在宜人貸與廣發(fā)銀行“托管合作”發(fā)布會現(xiàn)場，廣發(fā)銀行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理尋衛(wèi)國表示：廣發(fā)銀行將為宜信公司旗下的純線上P2P平臺宜人貸提供全面的資金托管服務(wù)。區(qū)別于業(yè)內(nèi)普遍的資金托管模式，宜信與廣發(fā)銀行合作打造的P2P資金托管模式由銀行全程監(jiān)督出借端和借款端的交易處理，實現(xiàn)了平臺自有資金和P2P交易資金的完全隔離。
另據(jù)宜人貸方面消息：此次宜人貸與廣發(fā)銀行的合作中，除了對交易賬戶、風(fēng)險金賬戶的監(jiān)管之外，廣發(fā)銀行還承擔(dān)了相應(yīng)的前端放貸客戶的身份認(rèn)證，能夠有效避免“虛假項目”和“虛假借款人”風(fēng)險。在銀行內(nèi)部資金閉環(huán)中的安全性及前端客戶認(rèn)證上，廣發(fā)銀行的深入介入使得宜信宜人貸業(yè)務(wù)模式和資金流向都更為透明。
同時，宜信宜人貸正式運用資金托管模式后，風(fēng)險備用金機制更趨完善。銀行將對宜人貸風(fēng)險備用金進行監(jiān)控預(yù)警，而宜人貸官網(wǎng)將于每月10日前，公布截止到2016年1月底風(fēng)險備用金的余額情況。截至目前，宜人貸風(fēng)險備用金余額超5億元。
顯而易見，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)必然會經(jīng)歷的陣痛過程中，投資人同樣應(yīng)該緊跟監(jiān)管，切不可再盲目關(guān)注收益。選擇如宜人貸、積木盒子等符合監(jiān)管條例且收益穩(wěn)定的平臺才是明智之舉。另外，投資人在置產(chǎn)配置方面同樣應(yīng)該加強學(xué)習(xí)，避免“雞蛋都放在一個籃子里”。
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