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pos機(jī)聚合支持
來源：貴州農(nóng)信 作者：李輝
一、項(xiàng)目背景及目標(biāo)
銀行卡收單、條碼支付收單是商業(yè)銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)之一，是支付系統(tǒng)的主要組成部分，當(dāng)前形勢(shì)下，收單市場特別是條碼支付市場競爭日益激烈，支付機(jī)構(gòu)和各大銀行紛紛以費(fèi)率補(bǔ)貼、機(jī)具優(yōu)惠等措施搶占市場、拓展商戶，從同業(yè)拓展的商戶類型來看，既有小額高頻的小型商戶，又有交易規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)商戶。
貴州農(nóng)信作為地方性金融機(jī)構(gòu)，已于2018年9月全面推廣條碼支付業(yè)務(wù)，聚合銀聯(lián)、微信和支付寶三大渠道，就目前推廣情況來看，存在著推廣的商戶結(jié)構(gòu)失調(diào)、交易質(zhì)量較低、市場占有偏小的問題，究其原因，主要是因?yàn)椋?/p>
一是為商戶提供的服務(wù)能力偏弱，粘性不強(qiáng)。因?yàn)榉?wù)能力僅僅局限于收單，沒有更多的增值配套系統(tǒng)，沒有對(duì)行業(yè)場景的開放能力，無法和商戶進(jìn)銷存系統(tǒng)、供應(yīng)鏈系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接融入，更不用說提供商戶更迫切需要的營銷以及金融服務(wù)功能，在各銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼大戰(zhàn)的激烈競爭環(huán)境下，商戶只需要換個(gè)二維碼牌或者pos機(jī)即可替換，商戶粘性弱，銀行拓展成本高；
二是因?yàn)闅v史遺留問題，行內(nèi)的pos刷卡收單系統(tǒng)、條碼支付收單系統(tǒng)以及線上黔農(nóng)云app（線上商城）等支付相關(guān)系統(tǒng)各自獨(dú)立，支付渠道、商戶管理沒有集中統(tǒng)一，行內(nèi)管理維護(hù)成本很高，效率較低，沒有形成很好的合力。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，這個(gè)問題也越來越突出，迫切需要解決商戶集中管理、支付渠道集中管理的問題；
三是和幾十萬家商戶打交道的行業(yè)應(yīng)用收單系統(tǒng)，商戶類型分布在各行各業(yè)，商戶的需求一般都比較急，如果不能快速響應(yīng)商戶的需求，很容易造成客戶流失，而上述幾個(gè)系統(tǒng)都是采用傳統(tǒng)的項(xiàng)目外包開發(fā)方式，合作的開發(fā)商在完成項(xiàng)目需求交付后即進(jìn)入維護(hù)期，面對(duì)商戶的快速迭代開發(fā)需求，這種模式很難發(fā)揮開發(fā)商的積極性，導(dǎo)致商戶需求響應(yīng)不及時(shí)，服務(wù)能力大打折扣。
為徹底解決當(dāng)前存在問題，促進(jìn)全省農(nóng)信收單業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展，加強(qiáng)與商超、醫(yī)院、學(xué)校、景區(qū)、公交、餐飲、智慧停車等行業(yè)優(yōu)質(zhì)商戶合作力度，積極進(jìn)駐各行業(yè)各領(lǐng)域，全面改善服務(wù)質(zhì)量、提高客戶體驗(yàn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。貴州農(nóng)信多年來一直在與公司方的合作方式、提高建設(shè)效率、快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求、推動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)良性發(fā)展的道路上不斷摸索與創(chuàng)新，2019年，貴州農(nóng)信與公司方采用了流量分潤的合作方式，這種合作方式極大的提高了開發(fā)商的積極性，項(xiàng)目建設(shè)效率、需求響應(yīng)速度都有很大的提升。從2019年9月項(xiàng)目啟動(dòng)到2020年4月上線試運(yùn)行，項(xiàng)目從啟動(dòng)到上線僅僅用了7個(gè)月時(shí)間，期間還經(jīng)歷了新冠疫情的不利影響，貴州農(nóng)信信息科技部克服重重困難，順利完成行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)的開發(fā)和上線試運(yùn)行。從商戶管理、進(jìn)件管理、交易管理、流程管理、營銷管理等方面，有效提高商超、醫(yī)院、學(xué)校、景區(qū)、公交等行業(yè)商戶和個(gè)體工商戶、企事業(yè)單位等各類商戶的操作體驗(yàn)和行社管理效率，切實(shí)解決業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中存在的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，不斷增強(qiáng)客戶粘性和滿意度，充分發(fā)揮掃碼支付穩(wěn)定和促進(jìn)存款組織的重要作用，并為下一步基于商戶收單交易情況進(jìn)行授信、放貸等交叉營銷打下良好基礎(chǔ)。
二、業(yè)務(wù)及技術(shù)框架
貴州農(nóng)信行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用架構(gòu)主要由聚合支付服務(wù)、基礎(chǔ)服務(wù)、行業(yè)應(yīng)用服務(wù)、接口開放平臺(tái)組成：
聚合支付服務(wù)：由統(tǒng)一收銀臺(tái)、交易子系統(tǒng)、對(duì)賬清算子系統(tǒng)、電子賬戶子系統(tǒng)、POSP子系統(tǒng)等系統(tǒng)模塊組成，對(duì)其它模塊提供下單、支付、交易查詢等服務(wù)接口，并對(duì)交易結(jié)果進(jìn)行對(duì)賬和清算。交易子系統(tǒng)接入各支付渠道，提供多種支付方式選擇。
基礎(chǔ)服務(wù)：由商戶服務(wù)、會(huì)員服務(wù)、系統(tǒng)管理、支付渠道管理、電子協(xié)議、文件服務(wù)、報(bào)表服務(wù)、營銷服務(wù)、消息推送、應(yīng)用監(jiān)控、交易風(fēng)控等系統(tǒng)模塊組成，提供商戶管理、用戶管理、系統(tǒng)管理等管理功能，并提供商戶資料查詢、用戶注冊(cè)、優(yōu)惠券使用、消息推送等付接口。
行業(yè)應(yīng)用服務(wù)：提供平臺(tái)內(nèi)置的一些行業(yè)應(yīng)用供商戶使用。
網(wǎng)頁應(yīng)用服務(wù)：提供包括PC門戶，公眾號(hào)H5頁面訪問。
接口開放平臺(tái)：對(duì)外提供開放接口，包括基礎(chǔ)的支付接口及行業(yè)應(yīng)用接口，供平臺(tái)終端設(shè)備，平臺(tái)APP，第三方應(yīng)用系統(tǒng)接入。
通過應(yīng)用分布式部署架構(gòu)，數(shù)據(jù)庫分布式部署架構(gòu)，數(shù)據(jù)庫讀寫分離，分庫分表，歷史數(shù)據(jù)遷移，以及兩級(jí)緩存架構(gòu)，經(jīng)測試可滿足2000TPS的交易并發(fā)。交易響應(yīng)時(shí)間（從接收請(qǐng)求到返回應(yīng)答，扣除其他關(guān)聯(lián)系統(tǒng)應(yīng)答時(shí)間）少于3秒。所有性能指標(biāo)均能滿足項(xiàng)目要求。
支持多法人、多級(jí)清算體系設(shè)計(jì)：貴州農(nóng)信轄內(nèi)有9個(gè)審計(jì)中心和83家不同的法人行社機(jī)構(gòu)，同時(shí)服務(wù)的商戶類型既有個(gè)體戶也有企業(yè)用戶；貴州農(nóng)信“行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)”滿足并支持貴州農(nóng)信多級(jí)法人和商戶之間的清結(jié)算體系；支持多個(gè)支付通道之間的清算對(duì)賬；支持商戶開通D0清算模式實(shí)時(shí)結(jié)算或D1次日結(jié)算。在銀行后臺(tái)管理端可實(shí)現(xiàn)商戶入賬流水、結(jié)算流水、掛賬和提入的管理等。
三、創(chuàng)新亮點(diǎn)總結(jié)
貴州農(nóng)信秉承“能為業(yè)務(wù)帶來增長的創(chuàng)新才是真正的創(chuàng)新”理念，在關(guān)鍵的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)上加大創(chuàng)新力度，貴州農(nóng)信新一代“行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)”包含以下主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)：
（一）收銀場景全覆蓋
貴州農(nóng)信行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)統(tǒng)一了所有的支付渠道和支付場景，為行業(yè)客戶搭建的智慧收銀系統(tǒng)覆蓋全場景：刷卡支付、掃碼支付、刷臉支付、無感支付等線下支付；支持APP、微信公眾號(hào)、小程序、電商平臺(tái)等線上支付；支持POS機(jī)、收銀機(jī)、自助設(shè)備、掃碼終端、電子屏等收銀設(shè)備；在豐富了行業(yè)客戶的收單方式同時(shí)，極大的簡化了行業(yè)客戶的收單處理流程，提高了我社處理客戶收單方面的效率，降低了運(yùn)維成本；支持主流的支付通道，包括微信、支付寶、云閃付以及黔農(nóng)云，以銀聯(lián)為主要轉(zhuǎn)接清算通道。
（二）行業(yè)業(yè)態(tài)全覆蓋
貴州農(nóng)信行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)在內(nèi)置部分行業(yè)場景的同時(shí)，具備強(qiáng)大的行業(yè)場景開放能力，通過行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)開放接口可以和商超、智慧醫(yī)院、智慧學(xué)校、掃碼點(diǎn)餐、智慧小區(qū)、電商平臺(tái)，智慧景區(qū)、無感停車、繳費(fèi)平臺(tái)、菜市場、智慧出行等行業(yè)場景快速對(duì)接；支持商戶的多分店模式、連鎖模式，可快速支持各種特殊場景下的繳費(fèi)和收單。
（三）增值服務(wù)全覆蓋
由于傳統(tǒng)的銀行和第三方支付收單服務(wù)競爭激烈，同質(zhì)化嚴(yán)重，收銀對(duì)商家來說已經(jīng)不是最大的痛點(diǎn)，商家更關(guān)注的是如何提高經(jīng)營收入，提升管理水平和效率，獲得急需的資金；貴州農(nóng)信行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)緊抓商家痛點(diǎn)，在為商家提供收單服務(wù)的同時(shí)，同時(shí)提供積分兌換、會(huì)員體系、卡券營銷、廣告等一攬子服務(wù)。
（四）高效強(qiáng)大的管理后臺(tái)
貴州農(nóng)信行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)后臺(tái)管理系統(tǒng)提供給銀行管理人員和客戶經(jīng)理使用，具有數(shù)據(jù)管理簡單靈活的特點(diǎn)，菜單、權(quán)限、流程、支付通道和限額都可靈活配置，對(duì)支付通道、商戶額度、權(quán)限可以便捷的進(jìn)行精細(xì)化管理；
（五）5分鐘快速進(jìn)件
傳統(tǒng)的商戶進(jìn)件流程繁冗，效率低下，通?？蛻艚?jīng)理完成一個(gè)商戶的進(jìn)件至少要1小時(shí)以上，新平臺(tái)提供的商戶快速進(jìn)件系統(tǒng)，客戶經(jīng)理通過人臉識(shí)別、人證核查、營業(yè)執(zhí)照自動(dòng)識(shí)別、商戶黑名單、電子簽約等AI輔助手段，5分鐘即可完成進(jìn)件手續(xù)，商戶一站式開通，不需要在后臺(tái)補(bǔ)錄商戶信息及各種渠道信息，大大提高了商戶進(jìn)駐效率。
（六）強(qiáng)大的風(fēng)控能力
貴州農(nóng)信“行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)”建立了一套高標(biāo)準(zhǔn)的安全風(fēng)控模型、風(fēng)控處理流程，對(duì)平臺(tái)交易進(jìn)行安全保護(hù)。風(fēng)控模型定義了不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，包括了系統(tǒng)攻擊，異常、可疑交易，商戶、用戶黑白名單，終端交易定位異常，數(shù)據(jù)越權(quán)，數(shù)據(jù)篡改，限額限次等，并可根據(jù)安全需要定義新的風(fēng)險(xiǎn)類型。當(dāng)交易符合風(fēng)險(xiǎn)類型時(shí)，平臺(tái)根據(jù)定義的風(fēng)控動(dòng)作執(zhí)行二次身份認(rèn)證、交易拒絕、掛賬、警告等。
（七）合作運(yùn)營模式
貴州農(nóng)信多年來一直在與公司方的合作方式、提高建設(shè)效率、快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求、推動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)良性發(fā)展的道路上不斷摸索與創(chuàng)新，2019年，貴州農(nóng)信與公司方采用了流量分潤的合作方式，這種合作方式極大的提高了開發(fā)商的積極性，項(xiàng)目建設(shè)效率、需求響應(yīng)速度都有很大的提升。
四、運(yùn)營情況及項(xiàng)目成效
行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)2020年4月開始上線試運(yùn)行，并計(jì)劃逐步遷移原有的存量商戶，根據(jù)實(shí)際的運(yùn)行情況，項(xiàng)目的運(yùn)營成效及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)如下：
應(yīng)用效果：
應(yīng)用效果一：進(jìn)件效率大大提高了
某個(gè)體商家入駐行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)，客戶經(jīng)理用移動(dòng)端app拍照商家門面、銀行卡、身份證、營業(yè)執(zhí)照等信息后信息基本自動(dòng)識(shí)別審核填寫，并完成電子簽約，確認(rèn)后提交并綁定收款二維碼，整個(gè)過程不到5分鐘完成；傳統(tǒng)的進(jìn)件流程需要大量的文字錄入和審核，回到后臺(tái)后還要補(bǔ)錄，新的進(jìn)件流程時(shí)間壓縮到了不到原來的十分之一。
應(yīng)用效果二：支付能力輸出
醫(yī)院HIS系統(tǒng)、商超收銀系統(tǒng)、掃碼點(diǎn)餐系統(tǒng)、小區(qū)繳費(fèi)系統(tǒng)、停車場系統(tǒng)、公眾號(hào)平臺(tái)、旅游景區(qū)平臺(tái)、校園一卡通等，行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)通過提供標(biāo)準(zhǔn)支付接口，幫助第三方行業(yè)系統(tǒng)快速實(shí)現(xiàn)聚合支付。
某小區(qū)，原來的的物業(yè)管理費(fèi)、停車費(fèi)、垃圾處理費(fèi)、水電煤等都需要在線下完成，通過行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)支付能力輸出，實(shí)現(xiàn)了在公眾號(hào)上一鍵繳費(fèi)。
應(yīng)用效果三：?？钍諉畏?wù)
在一些特定的領(lǐng)域，例如住建局的住房維修基金費(fèi)用繳納，貴州農(nóng)信行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)均提供全方位支持：貴州某市住建局的住房維修基金項(xiàng)目，在平臺(tái)的管理后臺(tái)配置好維修基金收款賬號(hào)，并綁定pos機(jī)具，即生成了住房維修基金專用pos收款機(jī)，支持刷卡和條碼支付。
行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)作為貴州農(nóng)信全行級(jí)商戶服務(wù)管理平臺(tái)，打通BC兩端的場景，最終以B2P2C+B2P2B的模式為我社全業(yè)態(tài)商戶提供場景式服務(wù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，滿足商戶一站式需求，實(shí)現(xiàn)貴州農(nóng)信商戶共享平臺(tái)生態(tài)圈。
以上就是關(guān)于pos機(jī)聚合支持,行業(yè)應(yīng)用聚合服務(wù)平臺(tái)的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)聚合支持的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
