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中國pos機(jī)國外能用嗎
《紐約時報》在2017年7月17日發(fā)表的報道《在中國城市，現(xiàn)金正在迅速過時》中稱，“中國的主要城市幾乎所有人都在使用智能手機(jī)支付一切費(fèi)用，中國已跨入了‘無現(xiàn)金時代’的行列”。而在三年前，中國人都還主要以現(xiàn)金支付完成交易。
中國人上一次在這個領(lǐng)域領(lǐng)先全球，則是數(shù)個世紀(jì)前率先使用紙幣。隨著世界最早由政府發(fā)行的紙幣“交子”在四川的出現(xiàn)，這種更為便利的支付方式日漸流行。到了13世紀(jì)的元朝，紙幣首次替代硬幣在全國范圍內(nèi)流通，這種由桑樹制成的紙鈔帶有官方的標(biāo)志和印章，是由執(zhí)政當(dāng)局印發(fā)的銀票，可以直接兌換成銀子。
馬可·波羅親眼目睹這套貨幣體系的運(yùn)行后，他驚呆了，“皇帝的造幣廠已經(jīng)掌握了完美的煉金秘訣?！?/p>
現(xiàn)在，越來越多的中國人又率先把紙鈔這個名詞扔進(jìn)了故紙堆，他們迅速習(xí)慣了刷一刷手機(jī)花錢。
這也與正在宣稱要進(jìn)入“無現(xiàn)金社會”的瑞典等北歐國家情況不同——北歐人依靠的主要是銀行卡，但中國人卻“跳過了”信用卡，直接從現(xiàn)金轉(zhuǎn)向了手機(jī)支付：上述《紐約時報》報道的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國手機(jī)支付總額達(dá)到5.5萬億美元，是美國1120億手機(jī)支付市場的50倍。
為什么短短幾年，中國就發(fā)生了如此大規(guī)模的“支付的革命”？
移動支付的中國基石
這是一個典型的后發(fā)制人的中國故事。
據(jù)《無現(xiàn)金時代的經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書作者戴維·沃爾曼觀察，目前發(fā)展中國家正在發(fā)生的移動支付革命是一種“跨越式現(xiàn)象”。因?yàn)樵诎l(fā)展中國家，大多數(shù)人沒什么金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，這意味著人們沒有任何根深蒂固的支付習(xí)慣。
在歐美發(fā)達(dá)國家，信用卡支付距今已大半個世紀(jì)，支票的歷史則長達(dá)幾百年。世界上最早的信用卡并非由銀行發(fā)行，而是起源于美國的一些百貨商店、飲食店等——為招徠顧客推銷商品，它們發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，允許顧客購貨賒銷。1952年，美國加州富蘭克林國民銀行發(fā)行了首張銀行信用卡。而最早的支票，則早在1659年就開始在北美使用。直至今天，信用卡和支票，仍然是歐美支付的主要形式。
由數(shù)位中國人民銀行官員參與合著的《支付革命：互聯(lián)網(wǎng)時代的第三方支付》一書認(rèn)為，移動支付革命能在中國發(fā)生的原因有兩點(diǎn)：
首先，相對于歐美國家，中國人更愛用現(xiàn)金。2006年，中國流通中的現(xiàn)金占GDP比例約為13%，而美國為6.4%，英國3.5%。歐美銀行發(fā)展了幾百年，票據(jù)支付已成為國民難以逆轉(zhuǎn)的支付習(xí)慣。而在中國，1985年中國銀行珠海支行才發(fā)行了第一張信用卡。
其次，由于信用體系不健全，依托于信用的支付難以在中國快速發(fā)展。近期高盛發(fā)布的一份報告顯示，中國人平均有3.6張借記卡，但只有1/3的人擁有信用卡。
這種失衡的局面為移動支付的成長創(chuàng)造了土壤，因?yàn)橄M(fèi)者沒有固化的信用卡、支票支付習(xí)慣，使得中國人能更快適應(yīng)移動支付。
移動支付的出現(xiàn)，使得中國一步跨越了西方幾十年。
《支付革命》一書寫道，“在銀行卡領(lǐng)域，中國落后歐美20年；在芯片卡時代，中國落后5年；而在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，中國的差距僅有一年甚至更短”。這本書出版于2014年，實(shí)際上業(yè)界公認(rèn)目前中國的移動發(fā)展水平已經(jīng)在浪潮之巔。
在移動支付時代，信用體系正在快速建立起來，資金流動都會留下可追蹤的痕跡。如今騰訊與阿里巴巴都已建立起企業(yè)的個人信用體系，并基于大數(shù)據(jù)推出相應(yīng)的信用貸款服務(wù)。
除了用戶習(xí)慣，技術(shù)手段的進(jìn)步則是移動支付在中國起飛的另一時代機(jī)遇。
從技術(shù)的角度，中國的第三方支付可分為三個階段，第一階段是以POS機(jī)物理網(wǎng)絡(luò)為依托，其網(wǎng)絡(luò)樞紐是銀聯(lián)這一清算平臺；第二階段是以電腦的物理網(wǎng)絡(luò)為依托，以支付寶等網(wǎng)上支付工具為代表；第三階段是以智能手機(jī)終端和3G/4G高速移動通信網(wǎng)絡(luò)為依托的移動支付，以支付寶、微信支付為代表。
中國的數(shù)字化支付的起點(diǎn)，要追溯到二十多年前的“金卡工程”和15年前中國銀聯(lián)的成立。改革開放之初，四大國有銀行相繼恢復(fù)或成立，但發(fā)展到2000年，分散在全國18個城市的銀行卡中心各自獨(dú)立運(yùn)作、互不連通，銀行卡的全國受理網(wǎng)絡(luò)難以形成。而早在20世紀(jì)七八十年代，歐美發(fā)達(dá)國家就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用卡的跨國使用。
1993年，國務(wù)院啟動以發(fā)展電子貨幣為目的的金卡工程。2002年3月，中國銀聯(lián)成立，意在實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用，也使得異地跨行的網(wǎng)上支付成為可能，中國真正的清算體系建立起來。銀聯(lián)立項(xiàng)僅兩年，跨行交易成功率由成立前的不到50%提到90%以上。
彼時，在多銀行接口難以互聯(lián)外，另一個難題是金融網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的接口承接，因?yàn)橄到y(tǒng)繁瑣、成本高，銀行沒有動力去做。這時，市場上涌現(xiàn)了第一批第三方支付機(jī)構(gòu)。它們往往曾是IT企業(yè)，因?yàn)榻o銀行開發(fā)信息系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)了電子商務(wù)這一支付痛點(diǎn)。
它們提供的是網(wǎng)關(guān)模式，即以中介形式連接商家和銀行，幫助商家和消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易支付過程中跳轉(zhuǎn)到各家銀行的網(wǎng)銀接口。
這一時期，第三方支付只是商戶到銀行的通道，是銀行的附屬角色。
但很快，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是智能手機(jī)的流行，支付的逆襲之火悄悄燎原。
第三方支付逆襲
在看似壁壘森嚴(yán)的銀行業(yè)面前，第三方支付從夾縫中生長出來，先以水滴石穿、后以摧枯拉朽的態(tài)勢，震撼了整個行業(yè)。
中國第三方支付真正實(shí)現(xiàn)飛躍，是從網(wǎng)關(guān)模式，升級為賬戶模式。
所謂賬戶模式，是指大量互聯(lián)網(wǎng)支付通過商戶和消費(fèi)者注冊的第三方支付平臺的個人賬戶來完成。
在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)真正作為一個平臺，處于交易流程中資金和信息的重要停留節(jié)點(diǎn)，基于這些資金流和信息流，它們可以做更多的增值服務(wù)，包括今天中國消費(fèi)者所享受的繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款、授信、保理、理財、咨詢等。
從此，第三方支付機(jī)構(gòu)從一個通道，變成了一個入口。而互聯(lián)網(wǎng)時代的秘訣就是“入口為王”，鎖定了客戶，就鎖定了生產(chǎn)、流通和消費(fèi)。
賬戶模式的始作俑者，就是如今的行業(yè)巨頭支付寶。
為了解決網(wǎng)購交易中的誠信問題，給買賣雙方提供擔(dān)保交易服務(wù)，淘寶網(wǎng)于2003年10月推出了支付寶。接著，支付寶創(chuàng)造性地在網(wǎng)購流程中引入了虛擬賬戶，在這個賬戶里，你可以資金擔(dān)保，也可以收付款、充值、轉(zhuǎn)賬。
支付寶的虛擬賬戶實(shí)現(xiàn)了與大多數(shù)銀行渠道的互通，比如2010年12月，支付寶和中國銀行聯(lián)合推出信用卡快捷支付，支付寶賬號綁定銀行卡后，可以支付和還款，無需再通過網(wǎng)銀。這樣，支付過程就繞過了銀聯(lián)這一清算平臺。
支付寶不斷擴(kuò)展虛擬賬戶的功能，2013年6月，它推出余額寶，將貨幣基金內(nèi)置在其中，成為了中國互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯⒚僧a(chǎn)品。直到現(xiàn)在，這個虛擬賬戶依然還在不斷開發(fā)出新功能。
正是在這家互聯(lián)網(wǎng)金融新貴崛起的過程中，中國數(shù)字貨幣的發(fā)展趟出了第二條路：交易商的電子化，在電子商務(wù)中派生出的數(shù)碼記賬系統(tǒng)，比如預(yù)付卡、儲值卡和互聯(lián)網(wǎng)中的虛擬賬戶等。
在此之前的長久時間里，數(shù)字貨幣的主要路徑是銀行的電子化，即把紙面票據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)碼記賬，比如磁條卡、IC卡和網(wǎng)上銀行。
在第一條路中，銀行是唯一的主角；第二條路則是第三方支付的逆襲，它使得銀行從前臺退到后臺，成為可缺席的支付媒介。
第二條路徑也正是當(dāng)下正在中國發(fā)生的“支付革命”。
2008年－2010年，中國第三方支付異軍突起，交易額連續(xù)3年增長率超過100%?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)從2006年的485億元增加到2012年的6.89萬億元，增加了22倍。
在看似壁壘森嚴(yán)的銀行業(yè)面前，第三方支付從夾縫中生長出來，先以水滴石穿、后以摧枯拉朽的態(tài)勢，震撼了整個行業(yè)。
起初，商業(yè)銀行并沒有把支付業(yè)務(wù)看在眼里。商業(yè)銀行的營利以存貸業(yè)務(wù)為主，支付業(yè)務(wù)的利潤可以忽略不計(jì)，2012年全國14家商業(yè)銀行的支付服務(wù)收入僅占總收入的5%。
然而第三方支付就從這一金融的基礎(chǔ)服務(wù)做起，建立賬戶模式后開始向上層服務(wù)蔓延，使商業(yè)銀行處于被逆襲的局面。而阿里巴巴董事長馬云的一句話也已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，“銀行不改變，我們就來改變銀行”。
不過，第三方支付狂飆突進(jìn)的背后，也出現(xiàn)了部分第三方支付企業(yè)挪用備付金，不法分子通過第三方支付通道進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)等現(xiàn)象。
2009年4月，監(jiān)管開始介入，對從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。2010年下半年，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其細(xì)則。接著，發(fā)放第三方支付的牌照，2011年5月26日，支付寶獲得了國內(nèi)第一張支付牌照。
《支付革命》一書中說，互聯(lián)網(wǎng)市場創(chuàng)新永遠(yuǎn)走在監(jiān)管前面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常面臨“不知道什么時候又冒出來了新東西”的情況。
技術(shù)功臣二維碼
隨著智能手機(jī)和4G、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動支付又成為了第三方支付行業(yè)新的顛覆者。
2012年以后，隨著智能手機(jī)和4G、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動支付又成為了第三方支付行業(yè)新的顛覆者。
快捷支付有兩個必要條件——標(biāo)準(zhǔn)的信息終端和輸入輸出設(shè)備。而支付更便捷，就需要輸入輸出設(shè)備可隨身攜帶，手機(jī)天然具備這一特點(diǎn)，黏在了消費(fèi)者手上。
一般來說，第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍移動支付的方式，是身份綁定與App開發(fā)，但是微信的出現(xiàn)，打破了這個剛建立不久的路徑，建立了微信通道。
2011年1月21日微信上線，2013年8月，在擁有4億用戶的基礎(chǔ)上，微信支付上線。次年春節(jié)，微信紅包面世。2015年，微信開始布局線下支付，迅速與支付寶齊頭并進(jìn)，成為移動支付市場的雙寡頭。
最新的數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財付通（包括微信支付和QQ錢包）在國內(nèi)第三方移動支付的市場份額分別為53.7%和39.51%，合計(jì)占93%的市場。
《紐約時報》的報道認(rèn)為，騰訊和螞蟻金服（支付寶運(yùn)營方）已經(jīng)坐在了“金礦的頂端”：這兩家企業(yè)可以通過微信支付和支付寶轉(zhuǎn)賬獲利，也可以向使用這一平臺的企業(yè)收錢，同時也獲取了大量的支付數(shù)據(jù)。最新的數(shù)據(jù)顯示，2018年螞蟻金服和騰訊在每日全球交易量上，將超越Visa等信用卡企業(yè)。
除了黏住消費(fèi)者的手機(jī)，微信和支付寶如此迅速地攻城略地，背后的另一個關(guān)鍵的技術(shù)功臣是二維碼——掃一掃這個小方塊，線上世界與眼前的商家瞬間連接，買賣雙方才能真正牽扯進(jìn)一樁交易之中。
二維條形碼最早發(fā)明于日本，它在代碼編制上巧妙地利用構(gòu)成電腦內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個與二進(jìn)制相對應(yīng)的幾何形體來表示文字?jǐn)?shù)值信息。通過圖像輸入，“掃一掃”，即可實(shí)現(xiàn)信息的自動處理。
二維碼在移動商務(wù)方面的應(yīng)用起步于2005年初的日韓市場，但因?yàn)槭謾C(jī)智能化程度不高、推進(jìn)力度有限、用戶接受度低等原因，幾年后歸于沉寂。而在歐美，二維碼支付從未落地。
相較于傳統(tǒng)的第三方支付終端POS機(jī)，二維碼技術(shù)的最大優(yōu)勢是成本極低——商家只需要把一張打印有二維碼的白紙貼在墻上，即可收付款。而一臺POS機(jī)設(shè)備的售價則高達(dá)1000元左右。
2011年7月，支付寶在國內(nèi)首推二維碼支付。從前的線下支付以銀行卡為主的格局被改變，二維碼迅速占領(lǐng)市場。2014年，因?yàn)閷Π踩缘念檻]，央行下發(fā)緊急文件叫停。
但支付巨頭們沒有放棄這一技術(shù)，不斷對二維碼的技術(shù)模式和安全性進(jìn)行改進(jìn)。當(dāng)年12月12日，支付寶高調(diào)宣布全國近100個品牌、2萬家門店推廣掃碼優(yōu)惠，二維碼卷土重來。微信也緊隨其后，推出二維碼支付。
2016年8月，支付清算協(xié)會下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)，至此，央行終于認(rèn)可了二維碼支付。當(dāng)年12月，此前觀望而未涉足二維碼支付的中國銀聯(lián)，也正式發(fā)布了銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。
重回“四方模式”
網(wǎng)聯(lián)來了，它相當(dāng)于第三方支付領(lǐng)域的“銀聯(lián)”，意味著以后支付機(jī)構(gòu)不能再單獨(dú)接入銀行。
傳統(tǒng)的第三方支付遵循的是“四方模式”，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)（如銀行）、收單機(jī)構(gòu)、商戶和卡組織（如銀聯(lián)）四方參與，顧客通過手機(jī)支付時，仍然刷的是銀行卡，背后的清算方式與銀行卡交易相同，也要通過銀聯(lián)這樣的清算平臺。
但支付寶和微信后來開創(chuàng)的直接連通銀行和商戶的“三方模式”，繞過了銀聯(lián)，顛覆了“四方模式”。比如用戶通過支付寶賬戶向他人的支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，支付寶只需通過它自己在不同銀行的賬戶之間劃轉(zhuǎn)資金，即可完成這個過程。
這樣一來，交易信息無法通過跨行資金清算平臺被監(jiān)管方直接采集，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以在第一時間發(fā)現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)等非法行為。
關(guān)于“三方模式”是怎么形成的，一位淘寶前員工曾感慨說出現(xiàn)之初他們很不為金融機(jī)構(gòu)“待見”，被迫想出了這樣的辦法。而一位曾在銀聯(lián)體系工作的員工向南方周末記者透露，微信支付和支付寶從前不愿接入銀聯(lián)受制于人。因?yàn)樗鼈兾{的資金體量大，商業(yè)銀行都會希望它們前去開設(shè)賬戶，為此不惜給出許多優(yōu)惠條件，其中就包括對支付的限制少。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也對南方周末記者分析，最早，第三方支付機(jī)構(gòu)跟銀聯(lián)有過合作和溝通，“但這會讓銀聯(lián)切走一塊利潤分成”。后來在市場競爭中，有的第三方支付企業(yè)就做了一些“模式創(chuàng)新”，之后整個行業(yè)效仿，“三方模式”逐漸成為標(biāo)配。“這一過程中可能是銀聯(lián)阻止不力，沒有及時叫停，但也可能是它沒有力量去叫停，形成這樣一個現(xiàn)狀?！毖檠哉f。
中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究中心副秘書長趙鷂對南方周末記者說，三方直連模式這種做法只有中國才有，在國外是非法的，因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)并沒有支付清算的許可，卻在從事跨行清算的業(yè)務(wù)。它們能夠鉆空子，是因?yàn)槲覈鴽]有關(guān)于電子支付或清算支付的法律，“只有部門規(guī)章，沒法用法律去追究?！?/p>
“原來我們國家有259家第三方支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)支付有一百多家，這一百多家都在跟銀行搞直連，就相當(dāng)于一百多個小的清算機(jī)構(gòu)，而且都脫離于監(jiān)管，這在發(fā)達(dá)國家是不可思議的。”他說。
2017年8月4日，央行下發(fā)文件，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移的相關(guān)準(zhǔn)備工作。
網(wǎng)聯(lián)相當(dāng)于第三方支付領(lǐng)域的“銀聯(lián)”，意味著以后支付機(jī)構(gòu)不能再單獨(dú)接入銀行，一律先接入網(wǎng)聯(lián)，再由網(wǎng)聯(lián)接入銀行，從市場自發(fā)的“三方模式”再度回到“四方模式”。支付寶人士告訴南方周末記者，目前支付寶已接入網(wǎng)聯(lián)運(yùn)營的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺。對用戶使用支付寶，包括支付和提現(xiàn)等功能暫時沒有影響，也沒有費(fèi)用調(diào)整計(jì)劃。
多位采訪對象告訴南方周末記者，實(shí)際上央行成立網(wǎng)聯(lián)這件事已經(jīng)籌劃了好幾年。
趙鷂說，2011年支付清算協(xié)會就說要搞一個網(wǎng)聯(lián)，但是由于當(dāng)時的市場環(huán)境、技術(shù)條件等還不夠成熟和完善，所以處于研究的狀態(tài)?！斑@是包括支付機(jī)構(gòu)、人民銀行、商業(yè)銀行等集體智慧的產(chǎn)物，也是我們國家集中力量辦大事的優(yōu)勢，這個系統(tǒng)如果國外去做，無論是人力、物力、財力都是不可能的事，中國在這件事上其實(shí)已經(jīng)跑在了前面。”他說。
以上就是關(guān)于中國pos機(jī)國外能用嗎,為什么國外的移動支付沒有像國內(nèi)的支付寶和微信那樣普及的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于中國pos機(jī)國外能用嗎的知識，希望能夠幫助到大家！
