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信用卡刷pos機(jī)銀行賺錢嗎
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中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.9億，人均持有0.49張。
銀行以盈利為目的發(fā)行那么多信用卡，但并不是我們刷卡消費(fèi)了，銀行都能賺到錢，很多時(shí)候銀行是虧錢的。
銀行基本業(yè)務(wù)是吸納存款和貸款，吸納存款要支付利息，是有成本的。
我們看病、交學(xué)費(fèi)、公益捐款等刷卡手續(xù)費(fèi)為零，遇到第三方支付公司跳費(fèi)率POS機(jī)，銀行賺不到手續(xù)費(fèi)，還要倒貼利息給儲(chǔ)戶。
一旦持卡人不還款，還會(huì)產(chǎn)生壞賬，連本金都沒了，為何銀行還發(fā)行那么多信用卡？
還是因?yàn)橛欣蓤D，正常消費(fèi)，全額還款，銀行賺不了幾個(gè)錢。
有其他用卡行為，會(huì)讓銀行大賺，為了賺這種錢，銀行風(fēng)控系統(tǒng)一直在維持著風(fēng)險(xiǎn)與盈利的平衡。
作為持卡人，我們也要維持平衡，讓銀行虧錢，銀行不干。給銀行做貢獻(xiàn)，我們會(huì)吃虧，如果還讓銀行覺得有風(fēng)險(xiǎn)，白貢獻(xiàn)還不討好。
我們要對(duì)銀行盈利方式有所了解，方能清楚利弊得失，找到平衡。銀行發(fā)行信用卡，主要有以下7種盈利方式：
一、【ATM機(jī)取現(xiàn)】各大銀行除了收取金額不等的手續(xù)費(fèi)，還會(huì)按每取現(xiàn)1萬元，每天計(jì)息5元。畢竟不是儲(chǔ)蓄卡，除了民生銀行可偶爾取現(xiàn)，各大銀行均不喜歡，尤其是農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行，取現(xiàn)后很長(zhǎng)時(shí)間提不了額。
二、【超限費(fèi)】信用卡刷空后，有的銀行還可以再刷固定額度10%至20%，包括光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、平安銀行。用卡良好才有超限權(quán)，才能刷超限， 除了要支付較高超限費(fèi)用，各大銀行普遍不喜歡這種用卡行為。
三、【最低還款】沒有免息期，從消費(fèi)日起計(jì)息，部分銀行賬單是1萬，還了9千，仍按一萬元計(jì)算，每天利息5元。最低還款會(huì)為銀行做較大貢獻(xiàn)，但會(huì)反映出持卡人還款能力低，長(zhǎng)期最低還款除了要支付高昂費(fèi)用，還會(huì)被銀行風(fēng)控，是白貢獻(xiàn)不討好的行為。
四、【分期還款】各大銀行聲稱的分期手續(xù)費(fèi)只是表面數(shù)值，并不是真實(shí)年化利息。比如1萬元分12期，已經(jīng)還了6期，剩下未還金額仍按1萬元計(jì)息，真實(shí)年化比聲稱的手續(xù)費(fèi)高很多。期數(shù)長(zhǎng)了，每月還款壓力會(huì)少一點(diǎn)，但要支付更多利息，還反映出持卡人還款能力不強(qiáng)，適當(dāng)應(yīng)分6期，不宜超過12期。
五、【定制費(fèi)】部分銀行卡面可定制，下卡后收取金額不等定制費(fèi)，申請(qǐng)這種信用卡給銀行貢獻(xiàn)了，確實(shí)會(huì)提高下卡率。定制的卡面不會(huì)美如畫，工本費(fèi)也不多，就是付費(fèi)買通過率。定制費(fèi)越高，下卡率相對(duì)越高，要衡量下一張信用卡交這些定制費(fèi)值不值。
六、【年費(fèi)】普卡和金卡可以刷免年費(fèi)，有剛性年費(fèi)的是大白金，可刷免的白金卡是小白金。正常消費(fèi)，金卡或小白金足以，大白金的高端權(quán)益一般卡友用不上。自選多商戶關(guān)停后，大白金的羊毛薅不動(dòng)了，賺回年費(fèi)的難度加大。
七、【各種罰息】以前監(jiān)管力度不足時(shí)，逾期還款會(huì)以各種名目罰息，而且是復(fù)利計(jì)算，多年后會(huì)滾成巨額欠款，很難還得上。隨著監(jiān)管力度的增強(qiáng)，銀行有所收斂，但仍要注意隱性霸王條款，保護(hù)自身權(quán)益，避免損失。
96費(fèi)改后，1.25%和0.78%商戶刷卡手續(xù)費(fèi)下降至0.6%，銀行賺少了。
減去銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)部分，標(biāo)準(zhǔn)類商戶每刷一萬元，手續(xù)費(fèi)60元，銀行獲得45元，資金成本38元左右，賺7元，
刷到跳費(fèi)率POS機(jī)，手續(xù)費(fèi)仍要支付60元，銀行不賺錢或每萬元虧38元，剩下的進(jìn)第三方支付公司腰包。
自選多商戶關(guān)停后，智能匹配隨機(jī)出商戶，沒良心的POS機(jī)商經(jīng)常跳低費(fèi)率。
經(jīng)常刷這種POS機(jī)，銀行會(huì)虧錢，銀行以盈利為目的發(fā)行信用卡，不會(huì)做虧本生意，就會(huì)降額、封卡。
現(xiàn)在刷到低費(fèi)率POS機(jī)實(shí)屬無奈，暫時(shí)沒有解決辦法，只能寄望POS機(jī)商良心一點(diǎn)。
正常消費(fèi)，被銀行降額、封卡沒什么影響，甚至不使用信用卡。
對(duì)于以債養(yǎng)債的卡友，被降額、封卡，資金鏈就會(huì)面臨斷裂，現(xiàn)在刷到金額對(duì)應(yīng)不上，營(yíng)業(yè)時(shí)間對(duì)應(yīng)不上，尤其是跳地區(qū)和跳費(fèi)率商戶，就要額外小心了。
要貢獻(xiàn)交保護(hù)費(fèi)，在銀行7種盈利方式里，分期是費(fèi)用最少，銀行較喜歡的方式。
賬單全額分期，費(fèi)用高，而且分期后，卡內(nèi)可用額度會(huì)大幅減少。刷到標(biāo)準(zhǔn)類商戶，銀行會(huì)賺到錢，不用分期。
刷到不靠譜商戶后，擔(dān)心降額、封卡，可把這筆消費(fèi)分6期還款。浦發(fā)銀行和交通銀行喜歡分期，其他銀行分期不宜過多，會(huì)被懷疑還款能力。
多了解銀行規(guī)則，合理用卡，可避免無謂損失，持續(xù)分享金融知識(shí)。
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