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1、運通pos機辦理
運通pos機辦理
（報告出品方/作者：天風(fēng)證券，孔蓉，秦和平，陳矣驕）
核心觀點：1、數(shù)字人民幣的定義：人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，目前地區(qū)、場景覆蓋推進順利2017年以來，數(shù)字人民幣研發(fā)試點穩(wěn)妥推進，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)。 已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費等領(lǐng)域形成一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式，試點地區(qū)的用戶、商戶、 交易規(guī)模穩(wěn)步增長，市場反響良好。 2、支付產(chǎn)業(yè)鏈演進：參與者眾多，四方清算體系逐漸形成，利潤分配模式清晰支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展經(jīng)歷“兩方模式”、“三方模式”之后，形成了清算機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、消費者各司其職的 四方清算體系。96費改后，中國四方清算產(chǎn)業(yè)鏈利潤分配清晰——按照商家手續(xù)費7：2：1分配給發(fā)卡方、收單方和清算機構(gòu)。
1、數(shù)字人民幣概覽1.1、數(shù)字人民幣的的定義
數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由 指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持 銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特 征和法償性。 數(shù)字人民幣具有法定貨幣特征數(shù)字人民幣具備貨幣 的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能，與 實物人民幣一樣是法定貨幣；數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字形式數(shù)字人民幣發(fā)行、 流通管理機制與實物人民幣一致，但以數(shù)字形式實 現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移； 數(shù)字人民幣是央行對公眾的負(fù)債數(shù)字人民幣以國家 信用為支撐，具有法償性。
1.2、數(shù)字人民幣的印刷
步驟1：央行設(shè)定數(shù)字人民幣發(fā)行面額并擬定主密碼形成基本加密密碼,央行主密碼與數(shù)字1、5、10、20、50和100分別產(chǎn)生六個基本加密密碼。步驟2：由哈希算法生成系統(tǒng)隨機數(shù),哈希算法把任意長度的輸入數(shù)據(jù)通過散列算法變換成固定長度的輸出數(shù)據(jù)，該輸出就是散列值。這種轉(zhuǎn)換是 一種壓縮映射，也就是散列值的空間通常遠(yuǎn)小于輸入的空間，不同的輸入可能會散列成相同的輸出。通過 Hush算法，任意長度的消息可以被壓縮到某一固定長度的消息摘要的函數(shù)。 此隨機數(shù)是數(shù)字人民幣冠字號碼的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)紙幣冠字號碼為紙幣的編號。步驟3：基本加密密碼與隨機數(shù)加密生成加密密碼，由步驟1生成的基本加密密碼與隨機數(shù)加密，生成加密密碼。
1.3、數(shù)字人民幣的發(fā)行與流通
人民銀行，人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，同時審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備 一定條件的商業(yè)銀行作為指定運營機構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。在人民銀行中心化管理的前提下，充分 發(fā)揮其他商業(yè)銀行及機構(gòu)的創(chuàng)新能力，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。
1.4、數(shù)字人民幣的清算
結(jié)算，支付即結(jié)算。從結(jié)算最終性的角度看，數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，基于數(shù)字人民幣錢包進行資金轉(zhuǎn)移，可 實現(xiàn)支付即結(jié)算。用戶數(shù)字錢包，按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包。指定運營機構(gòu)根據(jù)客戶身份識別強度對數(shù)字人民幣錢包進行分類 管理，根據(jù)實名強弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及余額限額。最低權(quán)限錢包不要求提供身份信息， 以體現(xiàn)匿名設(shè)計原則。用戶在默認(rèn)情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可根據(jù)需要自主升級為高權(quán)限的實名 錢包。按照開立主體分為個人錢包和對公錢包。自然人和個體工商戶可以開立個人錢包，按照相應(yīng)客戶身份識 別強度采用分類交易和余額限額管理；法人和非法人機構(gòu)可開立對公錢包，并按照臨柜開立還是遠(yuǎn)程開立確定 交易、余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。
1.5、四種數(shù)字人民幣錢包
數(shù)字人民幣錢包根據(jù)用戶身份識別強度進行分類管理。 第一種是按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包；第二種是按照開立主體分為個人錢包和對公錢 包；第三種是按照載體分為軟錢包和硬錢包；第四種是按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包。 此外，數(shù)字人民幣錢包按照開立主體不同還可分為個人錢包和對公錢包，按照載體不同可分為軟錢包 和硬錢包，按照權(quán)限歸屬不同分為母錢包和子錢包。
1.6、數(shù)字人民幣錢包試點
六大行首先開通數(shù)字人民幣錢包APP內(nèi)嵌程序，未來不排除內(nèi)嵌到現(xiàn)有App中，以減少用戶遷移成本。 目前負(fù)責(zé)兌換數(shù)字人民幣的運營機構(gòu)是國有六大銀行，多已接受用戶自主申請開立錢包。而在數(shù)字人 民幣App中，除此前公開的京東、B站、美團、滴滴等外，順豐、途牛等也已接入。農(nóng)行手機銀行中已 建立了數(shù)字人民幣入口；安全性方面，部分產(chǎn)品通過指紋設(shè)計、限額等來加強。
1.7、研發(fā)方向
DCEP的反洗錢焦點集中于冷錢包技術(shù)的“雙離 線支付”功能。在保持實時聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下,數(shù)字貨 幣和傳統(tǒng)銀行的電子支付或者是電子銀行類似, 屬于傳統(tǒng)賬戶體系,面臨傳統(tǒng)銀行反洗錢相同的 風(fēng)險,DCEP定位為替代M0,其目的是照顧部分難 以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋地區(qū),以及在缺乏相應(yīng)支付網(wǎng)絡(luò) 支持的境外進行交易,DCEP本身設(shè)計上推出了 “雙離線支付”功能。易言之，如果兩臺手機 在獲取DCEP后脫離現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò),依然可以通過 NFC(短距離使用電場進行信息傳遞的支付技術(shù)) 進行法定數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)移,而且只要這些手機永 遠(yuǎn)不接入現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò),機器之間的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移便 永遠(yuǎn)脫離現(xiàn)有的金融監(jiān)管機制。
2、支付產(chǎn)業(yè)鏈概覽2.1、支付演變過程
支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展過程經(jīng)歷了三個階段：在 “兩方模式”下，存在兩個市場主體，商戶和消費者，其中商戶集中 處理交易與支付兩種職能，此時物流、資金流、支付信息流三流是完全合一的。 “三方模式”是將“兩方模式” 中集于一體的交易與支付職能分開，并由不同的主體來負(fù)責(zé)執(zhí)行，商戶專門交易，而封閉式卡組織則專門負(fù)責(zé)支 付?！八姆侥Ｊ健毕虑逅愕膬?nèi)容與“三方模式”并無太大區(qū)別，只不過由于卡組織自身不再負(fù)責(zé)發(fā)卡和收單，而 資金流則不再經(jīng)過卡組織，直接由發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)入收單銀行。
20年代美國人的生活水平提升，其購買力大幅上升。完成了城市化進程的美國在這個時期又開始了郊區(qū)化，隨著 人口向郊區(qū)流動，房地產(chǎn)商和零售商抓住機遇開始在郊區(qū)興建購物中心，形成了許多大型百貨商店。以百貨公司為首的大型商家在這一時期成為了主要的發(fā)卡機構(gòu)，憑借豐富的消費場景和較大的用戶基礎(chǔ)向消費者 發(fā)放具有“先買后付”功能的商店簽賬牌，每月底要求消費者還清全部賒賬款項，而其發(fā)行的商店簽賬牌僅限于 在發(fā)卡商家處使用。
2.2、四方清算體系詳述
對于中國四方清算產(chǎn)業(yè)鏈 利潤分配 ， 在 96 費 改 （《關(guān)于完善銀行卡刷卡 手續(xù)費定價機制的通知》） 前，收單的手續(xù)費根據(jù)行 業(yè)不同而變化，變化區(qū)間 在0.38%-1.25%，商戶手續(xù) 費按照7:2:1分配給發(fā)卡方、 收單方和清算機構(gòu)；在96 費改后，每筆交易中收單 方實行市場調(diào)節(jié)價，發(fā)卡 行向收單方最多收取0.45% 的交易費用，清算機構(gòu)對 收單方和發(fā)卡行各收取不 高于0.0325%手續(xù)費。
2.3、線上與線下收單流程剖析
3月31日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布公告，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”）啟動試運 行，首批接入部分銀行和支付機構(gòu)?！熬W(wǎng)聯(lián)”在功能上與銀聯(lián)類似，但主要針對非銀行支付機構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支 付業(yè)務(wù)以及為支付機構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶（含電子賬戶）的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算處 理。 建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺的最大意義在于切斷大量第三方支付機構(gòu)直連銀行的模式，回歸支付和清算相獨立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī) 則。
2.4、中美清算機構(gòu)參與者梳理
Visa的商業(yè)發(fā)展模式經(jīng)歷了以下階段：19世紀(jì)60年代美國的銀行成立了一家合資公司：National BankAmericard Inc （NBI ），專注支付清算系統(tǒng)的開發(fā)和維護，讓各自發(fā)的信用卡清算都接入到這個系統(tǒng)里面來。 1970年，美國銀 行將 BankAmericard 的控制權(quán)完全交給了新成立的 NBI 來運營和管理。1976年，NBI 改名為 Visa USA。美國運通不僅是全球最大的獨立發(fā)卡機構(gòu)（以刷卡交易額計），也是唯一同時擁有獨立發(fā)卡和商戶收單能力及 全球經(jīng)驗的國際支付清算機構(gòu)。
2.5、第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)崂?/strong>
在網(wǎng)絡(luò)購物、社交紅包、線下掃碼支付等不同時期不同推動力的作用下，第三方支付交易規(guī)模經(jīng)歷高速發(fā)展。 2021年中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到288.1萬億元，同比增速為15.6%，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到 23.6萬億元，同比增速為8.3%。對于第三方支付的主要參與平臺，2020年Q4數(shù)據(jù)顯示，以支付寶、財付通為代表的第一梯隊以較大的領(lǐng)先優(yōu)勢占 領(lǐng)了市場頭部地位，而以壹錢包、快錢、銀聯(lián)商務(wù)等為代表的第二梯隊則在各自擅長的細(xì)分領(lǐng)域發(fā)力。
3、探討數(shù)字人民幣對未來支付體系的影響3.1、四大應(yīng)用特點助力支付產(chǎn)業(yè)鏈升級
松耦合：數(shù)字人民幣采用了一種“松耦合+電子錢包”設(shè)計，使用者不需要銀行賬戶即可實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，實現(xiàn)價值轉(zhuǎn) 移。即：數(shù)字人民幣可以脫離銀行帳戶，實現(xiàn)端對端的價值轉(zhuǎn)移，減輕交易環(huán)節(jié)對于金融中介的依賴，且會在央 行許可的范圍內(nèi)，實現(xiàn)可控的匿名支付。 數(shù)字人民幣兼具賬戶和價值的特征。數(shù)字人民幣兼容基于賬戶、基于準(zhǔn)賬戶和基于價值等三種方式，采用可變面 額設(shè)計、以加密幣串的形式實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。李禮輝表示：我國試點中的法定數(shù)字貨幣采用中心化管理和間接發(fā)行 模式，采用“賬戶松耦合”加數(shù)字錢包的方式，具有脫網(wǎng)交易的技術(shù)優(yōu)勢，能夠為公眾提供安全性高、流動性好 的支付工具，讓日常生活更簡單，也有可能跨境“溢出” ，發(fā)展成為全球性數(shù)字貨幣。
雙離線：數(shù)字人民幣的“雙離線”支付指數(shù)字人民幣在交易過程中，收付雙方的終端都處于“離線”的情況下 仍然能夠完成支付。其能夠滿足在地下室、停車場、山區(qū)甚至是地理災(zāi)害等特殊環(huán)境下的支付需求。目前，數(shù) 字人民幣的雙離線支付采用NFC技術(shù)來實現(xiàn)，需要收付雙方設(shè)備具備內(nèi)置安全芯片的硬件錢包功能。數(shù)字人民幣硬錢包是具有安全單元介質(zhì)的載體，具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉(zhuǎn)賬、查詢等基本功能。 雙離線主要支付形式是通過“碰一碰”來達(dá)到的。具體而言，包括手機與NFC標(biāo)簽的碰一碰、手機與手機的碰 一碰、手機與POS機的碰一碰。而只有具備硬件錢包功能的手機與手機、手機與POS機之間才可以實現(xiàn)雙離線 支付功能。
3.2、數(shù)字人民幣有望解決跨境支付痛點
傳統(tǒng)跨境支付方式成本高、效率低。傳統(tǒng)跨境支付包括銀行電匯、匯款公司與信用卡組織等方式，存在中間環(huán) 節(jié)多、支付費用高、結(jié)算周期長、資金狀態(tài)透明度低等問題。數(shù)字人民幣可實現(xiàn)點對點交易，使各交易方通過 央行數(shù)字貨幣直接建立“價值鏈”，并通過分布式賬本建立數(shù)據(jù)“信息網(wǎng)”，來提升國際清結(jié)算效率。中國與國際貨幣資金往來交易量不斷擴大，跨境支付規(guī)模的增長為數(shù)字人民幣發(fā)展跨境業(yè)務(wù)提供了良好的背景。 自2015年以來，人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量和人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量飛速發(fā)展。近幾年維持較為穩(wěn)定的增長趨勢。 根據(jù)中國人民銀行所披露的數(shù)據(jù)，人民幣跨境支付業(yè)務(wù)量2017-2020年的年復(fù)合增長率為20.54%；人民幣跨 境支付金額2017-2020年的年復(fù)合增長率為45.99%。
SWIFT系統(tǒng)又稱環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會，全球大部分金融機構(gòu)均通過該系統(tǒng)與其他國家銀行開展金融交易， 目前由西方國家，主要是美國掌控。SWIFT具有系統(tǒng)性風(fēng)險。美國曾多次通過SWIFT系統(tǒng)切斷其他幣種與美元 聯(lián)系匯率制，達(dá)到對其他國家的經(jīng)濟制裁，SWIFT的系統(tǒng)性風(fēng)險不可忽視。數(shù)字人民幣在國際清算環(huán)節(jié)可跨過SWIFT系統(tǒng)。央行數(shù)字貨幣相比現(xiàn)有的電子支付系統(tǒng)在跨境支付技術(shù)的安全 及效率層面擁有較大改進：基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣可以將跨境支付的時間從幾天削減至秒級，降低成本，提升交 易效率；央行數(shù)字貨幣可以大幅降低跨境轉(zhuǎn)賬成本，且通過技術(shù)的提升躲避潛在的政治干預(yù)。數(shù)字貨幣的推行會 對現(xiàn)有的SWIFT系統(tǒng)產(chǎn)生沖擊，從而保護中國的商業(yè)利益。
3.3、對第三方支付的影響
現(xiàn)在中國第三方支付市場由支付寶與微信（財付通）壟斷，移動支付引領(lǐng)三方支付發(fā)展，市場呈現(xiàn)寡頭格局。 隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、4G、5G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及智能手機的普及，線下掃碼支付、NFC等支付方式開始推廣應(yīng)用， 移動支付規(guī)模大幅增長，并占據(jù)較大市場份額。第一梯隊的支付寶、財付通以較大優(yōu)勢占據(jù)市場頭部地位，第 二梯隊的支付企業(yè)于各自細(xì)分領(lǐng)域細(xì)耕，形成以支付寶與衛(wèi)星雙寡頭壟斷的市場格局。數(shù)字人民幣支付相較于第三方支付在安全性、便捷性、費用成本等方面存在一定的比較優(yōu)勢。
數(shù)字人民幣本質(zhì)上與第三方支付代表的意義不同，前者是“錢”，是數(shù)字形式的法定貨幣；后者是“錢包”， 是貨幣的支付運行設(shè)施和體系、方式，是為貨幣的流通服務(wù)的。因此，從本質(zhì)上來講，數(shù)字人民幣與支付寶、 財付通等第三方支付屬于支付鏈條上不同階段的角色。數(shù)字人民幣在零售支付場景的使用過程中，無論是作為其流通載體的支付終端還是其支付體驗，都與現(xiàn)有的第三 方支付在諸多方面存在重合。因此基于數(shù)字人民幣的支付衍生業(yè)務(wù)或成為沖擊第三方支付的關(guān)鍵因素，對第三方 支付平臺造成流量擠壓。
對第三方支付機構(gòu)的流量擠占及第三方支付機構(gòu)中介服務(wù)費用收入降低：數(shù)字人民幣不需要手續(xù)費，第三方支付 機構(gòu)作為服務(wù)機構(gòu)，其主要收入來源在于提供支付中介服務(wù)而收取的服務(wù)費用。如果越來越多的商戶開始支持?jǐn)?shù) 字人民幣，那么數(shù)字人民幣在多個應(yīng)用場景下的推廣和使用或許會對第三方支付平臺的流量形成蠶食，進而導(dǎo)致 第三方支付機構(gòu)的支付服務(wù)費用收入下降。
4、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈4.1、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上游
從產(chǎn)業(yè)鏈上游看，主要包括芯片和基礎(chǔ)技術(shù)行業(yè)，包括數(shù)字加密和網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。上游參與企業(yè)在各自領(lǐng)域均有 優(yōu)勢。加密廠商主要有格爾軟件、數(shù)字認(rèn)證、衛(wèi)士通等。網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域重點廠商主要有啟明星辰和綠盟科技等。 從競爭格局來看，由于相關(guān)產(chǎn)品差異化較大，上游競爭格局較為分散。
4.2、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈中游
從產(chǎn)業(yè)鏈中游看，主要涉及銀行IT行業(yè)，包括銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)改造升級需求以及應(yīng)用場景建設(shè)。央行數(shù)字貨 幣的頂層系統(tǒng)架構(gòu)為“中央銀行-商業(yè)銀行”雙層體系，商業(yè)銀行作為重要組成部分，其系統(tǒng)將迎來大量新建與 改造需求，以滿足數(shù)字貨幣體系的運行。應(yīng)用場景建設(shè)方面，包括個人和對公兩方面，涵蓋信貸、監(jiān)管等多個 方面，市場空間大。 數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造升級帶來銀行IT投入規(guī)模增長，軟件建設(shè)需求持續(xù)釋放。據(jù)華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，2020年， 銀行IT投入規(guī)模為1906億元，同比增長44%，細(xì)分產(chǎn)品方面，2020年硬件、服務(wù)市場規(guī)模分別為619.8億、 558.5億元，同比增長0.2%、5.2%；軟件市場規(guī)模達(dá)215.9億元，同比增長21.4%，增速保持快速增長。
軟硬件系統(tǒng)改造升級：銀行、第三方支付機構(gòu)以及社會企業(yè)等參與主體自身賬戶系統(tǒng)需要針對支付、轉(zhuǎn)賬、代 發(fā)代繳等場景新增適配數(shù)字人民幣錢包的模塊。數(shù)字人民幣的推行將持續(xù)帶動相關(guān)IT解決方案需求增長，包括 業(yè)務(wù)類解決方案、管理類解決方案、渠道類解決方案等。IDC預(yù)測銀行IT解決方案市場2021-2025年的CAGR 為14.64%，IDC預(yù)測，到2025年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到1186億元。
4.3、數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈下游
從產(chǎn)業(yè)鏈下游看，主要包括軟硬件錢包、數(shù)字錢包、終端機具新建及改造業(yè)務(wù)、第三方支付機構(gòu)。下游門檻相對 較低，業(yè)務(wù)范圍較廣，可覆蓋場景更多。下游參與企業(yè)眾多，軟硬件錢包方面包括飛天誠信、御銀、東信和平等； 數(shù)字錢包方面包括四方精創(chuàng)、恒寶股份等；終端機具新建及改造方面包括拉卡拉、新國都、廣電運通、新大陸等。
數(shù)字人民幣支付將推動POS機、ATM機迭代，帶動近千億的市場空間：硬錢包要求線下消費需要通過支持?jǐn)?shù) 字人民幣“碰一碰”的POS機劃卡實現(xiàn)，ATM機等支付終端或?qū)⑿略鰯?shù)字人民幣支付功能，并基于雙離線支 付進行改造升級。同時，NFC支付、生物識別支付有望借助數(shù)字人民幣的推廣流通迎來新的商機，實現(xiàn)對用戶 習(xí)慣的再培養(yǎng)。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，截至2021年末，銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶2798.27萬戶，每萬人擁有 聯(lián)網(wǎng)POS機具275.63臺，同比增長0.68%；每萬人擁有ATM機具6.71臺，同比下降7.34%。據(jù)中研網(wǎng)預(yù)測， 銀行端支付環(huán)節(jié)涉及ATM機、開卡機、辦證機等機器的更換，原有機器將新增數(shù)字人民幣功能，對應(yīng)市場空間 約為227億元。商戶端支付環(huán)節(jié)涉及帶有數(shù)字人民幣功能POS機等機器，市場空間約為307億元。
報告節(jié)選：（本文僅供參考，不代表我們的任何投資建議。如需使用相關(guān)信息，請參閱報告原文。）
精選報告來源：【未來智庫】系統(tǒng)發(fā)生錯誤
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