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騰訊出的pos機(jī)
蘇州數(shù)字人民幣紅包測(cè)試正在如火如荼進(jìn)行。今年尤其是下半年以來(lái)數(shù)字人民幣推進(jìn)速度明顯加快。
數(shù)字人民幣的出現(xiàn)將給支付行業(yè)帶來(lái)新變革，參與其中并占得先機(jī)的公司，如京東數(shù)科、華為等將有望在未來(lái)發(fā)展中受益，或在“新支付”時(shí)代占得一席之地，而此舉也進(jìn)一步體現(xiàn)了這些“首發(fā)者”的戰(zhàn)略領(lǐng)先性及自身的能力與稟賦。
貨幣發(fā)展趨勢(shì)下，支付方式“數(shù)字化”演進(jìn)
早在2014年，中國(guó)人民銀行就正式啟動(dòng)了央行數(shù)字貨幣（DCEP）的研究，論證發(fā)行的可行性；2016年，人民銀行組建了數(shù)字貨幣研究所，專門承擔(dān)央行數(shù)字貨幣的研發(fā)工作；2019年后，人民銀行針對(duì)央行數(shù)字貨幣頻繁發(fā)聲。
隨后的2020年，中國(guó)的央行數(shù)字貨幣以“數(shù)字人民幣”被人們廣泛熟知，在政策和市場(chǎng)的雙重引導(dǎo)下，數(shù)字人民幣在多地開啟了試點(diǎn)并取得了良好的進(jìn)展。
實(shí)際上，古往今來(lái)，貨幣一直在向數(shù)字化邁進(jìn)?？梢哉f(shuō)，任何一種貨幣的生命力或貨幣的形態(tài)需要都是與其存在時(shí)期的社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的。
從貨幣的發(fā)展史來(lái)看，貨幣的演變過(guò)程可以分為實(shí)物貨幣階段、貴金屬貨幣階段、代用貨幣階段、信用貨幣階段。
1、實(shí)物貨幣階段。人們最初使用物品進(jìn)行交換作為貨幣，基本上任何實(shí)物都可以通過(guò)一定比例進(jìn)行交換。
2、貴金屬貨幣階段。人們開始使用各種比較貴重的金屬作為貨幣進(jìn)行流通，比如銀幣、銅錢、黃金等。
3、代用貨幣階段。由于貴金屬攜帶不夠方便，后續(xù)便出現(xiàn)了代用貨幣，在這個(gè)階段最常見(jiàn)的就是紙幣。金屬本位制的代幣是由國(guó)家制作發(fā)行的，但其發(fā)行時(shí)必須有相應(yīng)的貴金屬儲(chǔ)備，比如黃金儲(chǔ)備。
4、信用貨幣階段。國(guó)家信用貨幣是代用貨幣進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物，也被稱為主權(quán)貨幣或法定貨幣，這也是目前幾乎所有國(guó)家采用的貨幣形態(tài)。在以上階段，盡管貨幣階段經(jīng)歷了數(shù)次更迭，但其支付方式仍然是“實(shí)物化”的。
5、存款貨幣和電子貨幣階段。隨著信息科技的發(fā)展，支付開始逐漸擺脫紙幣的約束，進(jìn)入存款貨幣和電子貨幣階段，這一階段的代表便是銀行卡和移動(dòng)支付。
數(shù)字人民幣來(lái)了，支付出現(xiàn)新業(yè)態(tài)
從支付行業(yè)的演變上來(lái)看，當(dāng)下現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付形式并存，在非現(xiàn)金支付方式中，移動(dòng)支付發(fā)展迅速。
實(shí)際上，1999年我國(guó)便有了移動(dòng)支付概念。
2011年以后，我國(guó)基本確定了以13.56MHz的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，隨著智能手機(jī)逐漸開始普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子商戶蓬勃發(fā)展，促進(jìn)了移動(dòng)支付的快速發(fā)展。
彼時(shí)，由于電商的發(fā)展，移動(dòng)支付占據(jù)了線上網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額，線下支付市場(chǎng)則主要是由銀行卡占據(jù)。
移動(dòng)支付的拐點(diǎn)則在于“二維碼”的出現(xiàn)。2011年7月1日，支付寶正式推出手機(jī)App二維碼支付業(yè)務(wù)，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)線下支付市場(chǎng)。一時(shí)間，二維碼支付迅速發(fā)展，線下用戶和商戶逐步增加。而2013年8月，騰訊正式發(fā)布微信5.0版本，也開啟了微信的二維碼支付模式。
雙雄并進(jìn)，二維碼繞開銀聯(lián)卡和POS機(jī)，引爆了移動(dòng)支付市場(chǎng)，推動(dòng)了二維碼支付的飛速發(fā)展。
如今，數(shù)字人民幣來(lái)了，在新的貨幣形態(tài)下，支付行業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)新業(yè)態(tài)。
銀行、科技公司、支付機(jī)構(gòu)等將深入?yún)⑴c“新支付”
據(jù)央行2020年第三季度支付體系報(bào)告，當(dāng)下非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2345億筆，金額78.96萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)22.65%和23.38%。銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)649.77億筆，金額696.44萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)21.06%和16.6%。
從數(shù)據(jù)來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)的交易筆數(shù)是銀行的3.6倍，雖然交易量?jī)H為銀行的12%，但在筆數(shù)和金額方面的增速都超過(guò)銀行。也就是說(shuō)，銀行在大額支付（多為B2B交易）市場(chǎng)占據(jù)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，而第三方支付在小額支付（以零售為主）方面大幅領(lǐng)先。
在數(shù)字人民幣體系之下，支付將出現(xiàn)新業(yè)態(tài)，其可能帶來(lái)的變化是新的參與者、新的參與模式。
我們分析，銀行業(yè)、科技公司、支付機(jī)構(gòu)、硬件廠商等各類機(jī)構(gòu)將深入?yún)⑴c，以及隨之而來(lái)的產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同合作。
第一，數(shù)字人民幣推出先期著力于零售支付應(yīng)用，銀行或?qū)⒅苯用嫦蛄闶壑Ц额I(lǐng)域，其深入?yún)⑴c將擴(kuò)充銀行之間的競(jìng)合關(guān)系，新技術(shù)和新場(chǎng)景帶來(lái)新的參與模式。
數(shù)字人民幣落地，作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行或?qū)⒅苯拥孛嫦蛄闶垲I(lǐng)域，同時(shí)需要投入大量的資本和技術(shù)資源進(jìn)行數(shù)字人民幣的投放、推廣等，且由于“賽馬模式”的原因，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間存在著一定程度上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)，會(huì)與其他的產(chǎn)業(yè)鏈參與方競(jìng)合，共同推進(jìn)數(shù)字人民幣的流通。這樣的競(jìng)合關(guān)系以及新技術(shù)、新場(chǎng)景都為銀行業(yè)帶來(lái)了不確定性以及新的參與模式。
第二，場(chǎng)景接入成為當(dāng)下關(guān)鍵因素，更多具備場(chǎng)景能力的公司加入到新的支付業(yè)態(tài)中。
目前數(shù)字人民幣已經(jīng)在黨費(fèi)繳納、智慧停車、交通補(bǔ)貼發(fā)放、智慧商圈建設(shè)、稅費(fèi)繳納、線上線下商戶等眾多場(chǎng)景進(jìn)行落地。包括京東數(shù)科、華為、滴滴等在內(nèi)的多家具備支付服務(wù)能力、技術(shù)積累、場(chǎng)景與用戶等能力的企業(yè)實(shí)現(xiàn)了與央行數(shù)字貨幣研究所的合作，越來(lái)越多的具備資源稟賦的企業(yè)會(huì)加入到合作之中。
產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同推動(dòng)數(shù)字人民幣支付應(yīng)用落地
此前，央行副行長(zhǎng)范一飛、數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春都曾公開表示，為確保數(shù)字人民幣系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，要審慎選擇在資本和技術(shù)等方面實(shí)力較為雄厚的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)；并在央行中心化管理的前提下，兼顧穩(wěn)定和創(chuàng)新，探索指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)的合作模式，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。
指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與其它商業(yè)銀行以及相關(guān)機(jī)構(gòu)如何協(xié)同合作，推動(dòng)數(shù)字人民幣的市場(chǎng)流通和場(chǎng)景落地？
具體而言，作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶信息識(shí)別強(qiáng)度為其開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。同時(shí)，作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)一起，在人民銀行監(jiān)管下承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運(yùn)行，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)。
從目前已經(jīng)落地的場(chǎng)景來(lái)看，可以表現(xiàn)在四個(gè)方面：
第一，場(chǎng)景助力?；ヂ?lián)網(wǎng)公司憑借先天優(yōu)勢(shì)，擁有廣泛的線上線下商戶資源，同時(shí)擁有長(zhǎng)期的支付領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)積累，在場(chǎng)景落地上能為數(shù)字人民幣提供助力，比如此次蘇州數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)中，京東數(shù)科深入?yún)⑴c，其對(duì)接了京東商城“線上消費(fèi)”，京東旗下的線下場(chǎng)景，以及京東數(shù)科拓展的京東生態(tài)外線下場(chǎng)景等。
第二，技術(shù)支持。科技公司擁有較強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力，能為數(shù)字人民幣的新型支付方式研發(fā)及穩(wěn)定運(yùn)行提供技術(shù)支持。例如華為深度參與數(shù)字人民幣雙離線支付技術(shù)研發(fā)及支持等，京東數(shù)科在此次測(cè)試落地中提供了一整套包含風(fēng)險(xiǎn)控制、安全策略、支付技術(shù)等在內(nèi)的支付服務(wù)體系，對(duì)接了全部的6大行，扮演了較為重要的技術(shù)服務(wù)角色。
第三，服務(wù)升級(jí)。數(shù)字人民幣的受理需要相應(yīng)的軟硬件支持，線下終端的改造以及商戶的拓展則是關(guān)鍵。比如京東數(shù)科、銀聯(lián)商務(wù)等機(jī)構(gòu)則面向商戶提供了終端收銀機(jī)具改造等服務(wù)。
第四，行業(yè)連接。從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈而言，作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行需要更加高效地向用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)，則需要相關(guān)機(jī)構(gòu)的配合，連接用戶和場(chǎng)景，產(chǎn)業(yè)協(xié)同合作共同推動(dòng)數(shù)字人民幣的落地。比如，京東數(shù)科等公司就發(fā)揮場(chǎng)景及生態(tài)能力，提供了場(chǎng)景對(duì)接服務(wù)，加速了數(shù)字人民幣落地，也加快了數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設(shè)。
數(shù)字人民幣作為國(guó)家法定貨幣，由國(guó)家信用背書，具有無(wú)限法償性，不僅信用等級(jí)最高，而且具備掃碼、NFC（雙離線支付）等多種支付方式，于用戶而言是更安全可靠的支付手段選擇，于商戶而言目前沒(méi)有手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用，有著廣泛的普適性。
我們分析，對(duì)于第一批數(shù)字人民幣試點(diǎn)就落地的行業(yè)參與者而言，其已經(jīng)拔得頭籌，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。這其中不乏有京東數(shù)科等科技公司，有華為、vivo等手機(jī)廠商，也有滴滴等垂直場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還有銀聯(lián)商務(wù)等支付機(jī)構(gòu)，這批先行者將引領(lǐng)數(shù)字人民幣的產(chǎn)業(yè)變革，推動(dòng)數(shù)字人民幣的共建共贏。
而隨著數(shù)字人民幣的持續(xù)推進(jìn)，勢(shì)必會(huì)有更多產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)加入，為場(chǎng)景升級(jí)和服務(wù)落地提供助力，并促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
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