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財(cái)聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，央行近日放開信用卡透支利率上下限管理。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行正在對(duì)銀行信用卡的利率管理進(jìn)行松綁，這意味著在進(jìn)一步推動(dòng)貸款利率市場(chǎng)化的同時(shí)，銀行信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將加劇，甚至將有可能撼動(dòng)花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的相關(guān)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的“江湖地位”。
實(shí)際上，銀行信用卡的透支利率，是銀行信用卡業(yè)務(wù)主要的收入來源之一，主要是賬單金額未按時(shí)全額還款所產(chǎn)生的利息，以及信用卡取現(xiàn)應(yīng)付的利息。
根據(jù)財(cái)聯(lián)社記者獲得的《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》顯示，自2021年1月1日起,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。
“央行取消這一利率在意料之中，未來銀行的信用卡透支利率可能會(huì)出現(xiàn)兩種差異化?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼向財(cái)聯(lián)社記者表示，其一是不同機(jī)構(gòu)之間的定價(jià)將有所不同，一些中小銀行由于知名度較低，很可能會(huì)采取較低利率以吸引更多的用戶；其二則可能在同一家銀行中，不同客戶也將享有不同的利率，一些優(yōu)質(zhì)客戶或?qū)⑾硎芨偷耐顿Y利率。
不同的定價(jià)，也將帶來更進(jìn)一步的競(jìng)爭(zhēng)。除了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇之外，有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行也將開始反擊花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
信用卡資深專家董錚表示，央行此舉相當(dāng)于放開了銀行信用卡利率的束縛，未來銀行信用卡可以利用不同的利率策略來吸引客戶，而這也將對(duì)花唄等互聯(lián)網(wǎng)提供的類信用卡的信貸產(chǎn)品形成回?fù)簟?/p>
“此前信用卡的透支利率基本上沒有辦法與這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，而放開束縛之后銀行信用卡將搶占這些產(chǎn)品的發(fā)展空間?！倍P表示，銀行本身就具有較低的資金優(yōu)勢(shì)。
據(jù)了解，盡管此前信用卡透支利率允許在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)，但透支利率普遍為每日萬分之五，僅有極少數(shù)銀行的個(gè)別信用卡曾出現(xiàn)過低于萬分之五的透支利率。而此前，螞蟻集團(tuán)招股書內(nèi)容披露，截至2020年6月30日止12個(gè)月期間，花唄日利率可低至約萬分之二，大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下。
董希淼也認(rèn)為，央行松綁之后，銀行信用卡的透支利率大概率會(huì)出現(xiàn)下行的趨勢(shì)。不過，銀行信用卡也不會(huì)出現(xiàn)惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，松綁并不代表沒有監(jiān)管約束。而中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)足夠大，銀行信用卡未來“薄利多銷”，反而可能會(huì)讓這項(xiàng)業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步增加。
此外，央行文件還要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。
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