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pos機(jī)刷磁條卡周六能到賬嗎
◆經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 初磊
當(dāng)一部手機(jī)能夠支持消費(fèi)者完成幾乎所有的日常交易支付，消費(fèi)者就會(huì)深信不疑，“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)真的來(lái)了。然而近日，央行的一則《公告》，給“無(wú)現(xiàn)金”或拒收現(xiàn)金降了溫。
《公告》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)不得要求或者誘導(dǎo)其他單位和個(gè)人拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金。
“增強(qiáng)第三方支付的合規(guī)性，是支付行業(yè)的出路?！敝袊?guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員董毅智認(rèn)為。同時(shí)，也應(yīng)該看到，多元支付方式應(yīng)該融洽并存，我們要為現(xiàn)金支付預(yù)留出通道，為消費(fèi)者和商家打開更多便利之門。
手機(jī)支付占比過(guò)半
“幫我掃一下付款二維碼可以嗎，我給你現(xiàn)金?！?日上午，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在濟(jì)南市某社會(huì)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，接到一位六十多歲的阿姨的求助，原因是，阿姨需要支付300多元的業(yè)務(wù)辦理費(fèi)，但被告知，不接受現(xiàn)金，只能刷卡或掃碼。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者幫阿姨解決了難題，但十余天過(guò)去了，從阿姨手中接過(guò)的現(xiàn)金，還靜靜地躺在錢包中。
隨著微信、支付寶等第三方支付的滲透與延伸，不少消費(fèi)者明顯感覺到，出門不帶錢包的時(shí)日增多，但消費(fèi)者對(duì)拒收現(xiàn)金的狀況并不感到陌生，尤其是在餐飲、旅游、停車等消費(fèi)領(lǐng)域。
第三方支付“跑馬圈地”的力度究竟有多大？濟(jì)南一家中等規(guī)模餐飲商戶老板的感受，或許能說(shuō)明問(wèn)題。
16日19時(shí)30分，在濟(jì)南寬厚里臨街的“天天鮮香辣蟹”餐館，6桌客人正在用餐，店總靳女士在瀏覽食客在“粉絲群”留下的評(píng)論。
“通過(guò)手機(jī)微信、支付寶方式支付比例超過(guò)50%，銀聯(lián)POS機(jī)刷卡占比低于10%，其余是現(xiàn)金支付。”靳女士說(shuō)，其店面支持客人選用這4種支付方式。
靳女士隨機(jī)打印了兩張營(yíng)業(yè)報(bào)表，上面清晰顯示了當(dāng)日不同支付方式的金額。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，5月6日當(dāng)天，實(shí)收5810元，其中，客戶通過(guò)微信支付1549元、支付寶支付1020元、POS機(jī)刷卡支付875元、現(xiàn)金支付1102元，另有少量通過(guò)團(tuán)購(gòu)等第三方平臺(tái)的預(yù)付款及折扣。當(dāng)天的現(xiàn)金支付占比在18.9%，屬于占比較高的情況。
7月12日當(dāng)天，該店面實(shí)收金額4933元，其中，通過(guò)微信收款2223元，支付寶收款1297元，現(xiàn)金收款630元，POS機(jī)刷卡收款194元，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、優(yōu)惠券等合計(jì)不到千元?！斑@一天微信和支付寶收款比例高達(dá)71%，現(xiàn)金占比僅為12.8%。”靳女士說(shuō)，付現(xiàn)金者多為老年人和商務(wù)宴請(qǐng)。
“濟(jì)南本土的餐飲商家，一般都允許多渠道支付，因?yàn)槿绻贿@樣，就會(huì)將一部分消費(fèi)者擋在門外，并不利于店家吸納客人?！苯空f(shuō)，她是“天天鮮香辣蟹”這一連鎖品牌的華北區(qū)域總代理，濟(jì)南這家店是華北首家，開業(yè)6個(gè)月以來(lái)，勉強(qiáng)維持運(yùn)營(yíng)，清淡時(shí)一天接待四五桌客人，店面營(yíng)業(yè)額比南方同類加盟店低很多，因此，從消費(fèi)者支付便利出發(fā)，不敢輕易排斥哪一類支付方式。
據(jù)靳女士透露，的確有商家會(huì)排斥現(xiàn)金交易，主要原因在于店面采用獨(dú)立賬務(wù)體系，每天要進(jìn)行歸賬，“假如流水太低，歸集的現(xiàn)金只有幾十元，會(huì)計(jì)卻要頻繁跑銀行，會(huì)增加營(yíng)業(yè)成本；假如流水很高，現(xiàn)金太多，又有財(cái)務(wù)安全隱患，因此從便于財(cái)務(wù)管理的角度出發(fā)，商家會(huì)排斥現(xiàn)金?！?/p>
交易背后的博弈
“微信還是支付寶？口碑上有活動(dòng)，掃一掃領(lǐng)紅包。”在街頭便利店或綜合商城，消費(fèi)者常會(huì)遇到商家“誘導(dǎo)”支付的情況，而這背后，第三方支付平臺(tái)之間早已展開了搶市場(chǎng)和客戶的博弈，這種博弈也讓店家的收款行為發(fā)生了微妙變化。
靳女士透露，各種支付方式雖然給消費(fèi)者帶來(lái)了便利，但對(duì)店家而言，因?yàn)橘M(fèi)率和交割方式不同，就會(huì)做出不同的傾斜。
比如，單純就收款費(fèi)率來(lái)看，微信系統(tǒng)對(duì)商戶采用零費(fèi)率，支付寶一般會(huì)收取3.8‰的手續(xù)費(fèi)，如果商戶想取消這一手續(xù)費(fèi)，需要參加口碑滿減優(yōu)惠活動(dòng)；銀聯(lián)POS機(jī)對(duì)不同的銀行卡，執(zhí)行的刷卡費(fèi)率也不盡相同，比如，閃付3‰、芯片卡5‰、磁條卡6‰。
就交割方式來(lái)看，在消費(fèi)者難以覺察之處，商家各有權(quán)衡。
17日，與經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者相熟的一名服裝店負(fù)責(zé)人趙女士透露，微信實(shí)行“周一到周四‘T+1’到賬，周五到周日的賬款延期至周一到賬；支付寶交割更便捷，支持同步到賬?！睂?duì)大部分消費(fèi)領(lǐng)域的店家而言，周五至周日是消費(fèi)高峰期，客流量大，消費(fèi)額多。
靳女士印證了上述交割方式，她算了一筆賬，“周五到周日三天的營(yíng)業(yè)額要等到周一到賬，以日保守營(yíng)業(yè)額5000元計(jì)算，就會(huì)凍住1.5萬(wàn)元的流水，這筆錢雖然數(shù)額不大，但影響采購(gòu)的正常周轉(zhuǎn)?！?/p>
因此，細(xì)心的消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)，周末消費(fèi)時(shí)，多半商家傾向于讓消費(fèi)者使用支付寶。支付寶推出的搶紅包、滿減優(yōu)惠等活動(dòng)，對(duì)消費(fèi)者而言，有一定吸引力，而對(duì)店家而言，可能更多是一種賺人氣的營(yíng)銷活動(dòng)，因?yàn)閰⒓舆@類活動(dòng)，同樣需要店家支付服務(wù)費(fèi)用。
靳女士提供的參與支付寶口碑“消費(fèi)滿189元減10元”活動(dòng)的收款記錄顯示，今年4月20日到5月19日期間，收款訂單71筆，訂單金額1.8萬(wàn)元，優(yōu)惠兩筆，少收了20元，并支付了52.37元服務(wù)費(fèi)。
靳女士說(shuō)，對(duì)店家而言，無(wú)論哪種方式，都要付出經(jīng)濟(jì)代價(jià)，而究竟哪一種交易方式更經(jīng)濟(jì)和便利，是個(gè)頗為“燒腦”的權(quán)衡過(guò)程。
讓選擇權(quán)“回歸”
“在中石化加油站，只支持現(xiàn)金和加油卡，不支持第三方支付。”
“之前我母親去上?？磳O子，到盒馬生鮮買菜時(shí)，店里只支持手機(jī)支付，后來(lái)遭遇很多消費(fèi)者投訴，盒馬生鮮才設(shè)置了現(xiàn)金通道?！?/p>
采訪中，多名消費(fèi)者對(duì)支付方式的吐槽，恰恰暴露出某種支付方式一旦被排斥后，對(duì)消費(fèi)者而言，就是被剝奪了選擇權(quán)。
央行明確表示，在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵(lì)采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，保障人民群眾和消費(fèi)者在支付方式上的選擇權(quán)。
濟(jì)南消費(fèi)者對(duì)于“拒收現(xiàn)金”其實(shí)并不陌生。
自2016年9月1日起，濟(jì)南市停車辦對(duì)市區(qū)168條道路、13870個(gè)道路停車泊位停車?yán)U費(fèi)全部實(shí)行電子支付，不再收取現(xiàn)金。媒體統(tǒng)計(jì)，啟用首周市民共支付停車費(fèi)56875筆，其中，現(xiàn)場(chǎng)掃碼支付49580筆，占比87%，事后回家支付7295筆，占比13%。
不可否認(rèn)，無(wú)現(xiàn)金支付給濟(jì)南停車管理帶來(lái)了便利。濟(jì)南市停車辦專職副主任韓軍慶曾表示，比如，電子支付實(shí)行后，停車管理員會(huì)對(duì)進(jìn)場(chǎng)車輛拍照計(jì)時(shí)，杜絕車主、駕駛員在路邊停車逃費(fèi)行為，車主欠費(fèi)信息都被統(tǒng)一錄入停車管理系統(tǒng)。市民遇到手機(jī)沒(méi)信號(hào)、網(wǎng)絡(luò)不好等情況，也可以補(bǔ)繳，但若不及時(shí)，會(huì)被催繳。
另外，實(shí)行電子收費(fèi)后，發(fā)票更規(guī)范。駕駛員現(xiàn)場(chǎng)掃碼支付停車費(fèi)的，停車管理員必須現(xiàn)場(chǎng)提供專用定額發(fā)票，離場(chǎng)后繳費(fèi)的，也可以到各區(qū)停車公司領(lǐng)取停車集團(tuán)專用定額發(fā)票。
央行要求整改之下，濟(jì)南停車“無(wú)現(xiàn)金支付”是否會(huì)受影響？收費(fèi)是否會(huì)因此做出調(diào)整？17日中午，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者致電韓軍慶，對(duì)方稱正在無(wú)錫出差，婉拒采訪。
增強(qiáng)合規(guī)性是當(dāng)務(wù)之急
一邊是零售業(yè)升級(jí)，無(wú)人零售對(duì)支付的數(shù)字化提出要求，一邊是消費(fèi)者的選擇權(quán)需要保護(hù)，非現(xiàn)金支付方式迎來(lái)深度調(diào)整。
董毅智一直關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其接受采訪時(shí)表示，之前對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管較松，支付行業(yè)的“痛點(diǎn)”表現(xiàn)在，由于主要通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)和資金沉淀盈利，尤其是大型支付機(jī)構(gòu)，主要靠資金沉淀獲取利潤(rùn)，因此，市面上的不合規(guī)機(jī)構(gòu)容易出現(xiàn)私設(shè)“資金池”的問(wèn)題，甚至有機(jī)構(gòu)挪用客戶備用金的事件發(fā)生。
小的支付機(jī)構(gòu)日均資金沉淀量若在30億至50億元，一年的銀行利息就可以達(dá)到1億元以上，對(duì)于大型支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一年能達(dá)到上百億元?！斑@種盈利模式一旦被沒(méi)有牌照的支付公司利用，事實(shí)上是在打擊支付行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的積極性，會(huì)導(dǎo)致惡性循環(huán)。”董毅智認(rèn)為，近年來(lái)金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的整頓乃是必然。
“無(wú)現(xiàn)金”支付會(huì)成為行業(yè)未來(lái)的模式嗎？董毅智分析，今年年初，支付寶和微信相繼推出無(wú)感支付高速過(guò)路費(fèi)，其實(shí)都是在表達(dá)引導(dǎo)支付行業(yè)的“決心”，“但行業(yè)不應(yīng)采取套利模式、靠轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)獲取短期財(cái)富，眼下，增強(qiáng)合規(guī)性才是出路。”他說(shuō)。（編輯李師全 陳德罡）
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